去銀行存20萬，明明聽說大額存單給三年4%的利息，可是20萬定期就不給為什么？
這個問題實際上沒有那么復雜，天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。銀行也是一樣的，大家不要把銀行想的那么高大上，銀行最核心的目的就是賺錢，什么東西能賺錢他就干什么。
至于為什么你有20萬塊錢，明明大額存單可以給4%的利息，而定期存款卻給不到，這個原因很簡單，因為大額存單的利率是總行確定的，支行沒法更改，而定期存款，支行是可以自己定價的。
在深入探討這個問題之前，我們先來了解一下什么是大額存單。大額存單是2015年之后才開始出現的，所謂大額存單，簡單說來就是由銀行業(yè)存款類金融機構面向個人非金融企業(yè)，機關團體等發(fā)行一種大額存款憑證。
和普通的定期存款相比大額存單，有一些明顯的特征。
一是門檻更高，目前最低申購門檻是20萬；
二是流動性更強；大額存單可以提前支取，而且提前支取掛檔計息；此外有一些銀行的大額存單還可以轉讓。
不過相對于普通定期存款來說，大額存單的發(fā)行是比較嚴格的，在每一年年初的時候，銀行都會把當年發(fā)行大額存單的計劃上報到監(jiān)管部門，然后按照既定的計劃分期發(fā)行，所以銀行的大額存單基本上都是由總行直接發(fā)行，各個支行并沒有發(fā)行大額存單的權利，只負責銷售。
除此之外，大額存單的發(fā)行都是公開的，根據監(jiān)管文件的要求，銀行發(fā)行大額存單之后，必須在自己的官網或者是中國人民銀行指定的信息披露平臺，披露該機大額存單的發(fā)行條款，這些條款包括利率，提前支取的規(guī)則等等。
所以大額存單的存款利率都是固定的，支行在吸收大額存單存款的時候沒法更改利率。
相對來說，定期存款的利率定價會更加靈活。
如果大家對存款市場比較了解，大家會明顯的發(fā)現，不同的銀行，甚至同一個銀行不同的城市，或者同一個城市不同的支行給到的存款利率都是不一樣的，比如同樣是工行三年期的存款，北京可能給到3.85%的利率，但是到了深圳可能就只有3.58%的利率。即便是在深圳某個工行網點，不同的客戶享受的利率也有可能有差別，比如一個客戶存款5萬可能獲得3.58%的利率，但是存款10萬以上有可能獲得3.85％的利率。
由此可見，對于定期存款，支行可以定價的靈活性是比較高的。
至于為什么同樣是20萬，大額存單可以給到4%的利率，而普通定期存款給不了，這里面有一個很重要的關鍵點，就是銀行的FTP考核。
目前很多大銀行都實行FTP（內部資金轉移定價機制），在這種制度之下，支行吸收存款并沒有直接轉化為貸款，而是按照一定的價格把這個資金轉移給總行的資金調配中心，然后支行吸收存款的利率跟FTP的差價，就是支行的利潤。
在FTP框架之下，支行吸收的存款利率越高，他們的利潤是越低的，所以在實際吸收存款的時候，對于普通定期存款，各大支行很少會給到超過4%的存款利率，原因很簡單，因為存款利率高會壓縮他們支行的利潤空間。
當然，在實際操作過程當中，并非所有的銀行普通定期存款都會比大額存單低，實際上有些農商行給的定期存款利率有時候也會比大額存單利率更高。而這些農商行普通定期存款利率之所以能夠比大額存單利率高，因為大額存單的利率是固定的，而普通的定期存款沒有固定，再加上這些農商行沒有FTP的考核，所以他們可以自由定價，因此能夠給到更高的利率。
最后，對于存款客戶來說，在這討論同樣有20萬塊錢，為什么普通定期存款利率會比大額存單利率低沒有什么意義，因為你有20萬，你完全可以自由選擇，哪個利率高就選擇哪一個，就這么簡單。
你拿20萬去銀行存錢，銀行給你三年期大額存單，利率4%，而你偏存把這20萬存定期，不知道是銀行傻還是你傻，有20萬肯定存大額存單好??！
至于銀行為什么不給你三年期利率4%的定期存款呢？我認為有以下幾點原因:
原因一：銀行每個月或者每個前臺人員要完成一個月大額存單的指標，而剛好有有20萬達標可以存大額存單，所以工作人員故意刁難你要存大額存單，工作人員也是為了完成業(yè)績考核。
原因二：也許你已經跟銀行約定這20萬是存大額存單的，而你變卦又想存定期存款。銀行工作人員也不想這么麻煩，直接給你參加大額存單的業(yè)務。
原因三：因為大額存單與定期是兩個不同的概率，雖然都是屬于存款，因為大額存單門檻比較高，利率上浮幅度比較大；而你想存20萬銀行定期，銀行肯定是不可能給你這么高利息的，根據央行規(guī)定的三年期定期利率為2.75%，而你想4%的利率，銀行肯定不給。
原因四：也許是你自己聽錯了，或者是銀行工作人員說錯了，存款利率，總之都是有這個現象出現的。
以上四大原因我個人認為銀行不給你三年期利率4%的定期存款的真正原因。
但是站在我個人對于銀行定期存款和大額存單來看的話，我建議你這20萬肯定是存銀行的大額存單比較合適，即使銀行給你辦理定期存款也寧愿辦理銀行的大額存單。
銀行定期存款利率一般，資金完全被鎖定，一般都是到期后連本帶息結算，不能中途取現，假如中途取現會按照活期利率結算，這樣會得不償失，這也是銀行定期存款的弊端之處。
而銀行大額存單不一樣，相對定期存款有很多優(yōu)點;大額存單存款利率高，資金流動性強，安全性高，最重點就是大額存單還可以抵押貸款，轉讓給別人這是定時存款不具有的優(yōu)點。
所以我個人建議你不要去糾結，你20萬資金肯定是存銀行大額存單才是明智的存款業(yè)務。
看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。
