貨幣信貸(銀行信貸業(yè)務基本知識)

1.銀行信貸業(yè)務基本知識

去百度文庫，查看完整內(nèi)容>內(nèi)容來自用戶：李榮艷信貸業(yè)務基本知識（一）一、貸款的基本概念：二、貸款的基本種類：三、貸款的對象及條件四、《貸款通則》對借款人的限制：五、貸款擔保的基本概念、方式：六、保證擔保的方式，保證擔保的范圍：七、抵押擔保的基本概念，哪些可以作為抵押物，抵押率的確定：八、質(zhì)押擔保的概念，哪些可以作為質(zhì)押物，質(zhì)押率的確定。

九、“抵押”和“質(zhì)押”的區(qū)別十、貸款利率知識：十一、銀行貸款一般管理一、貸款的基本概念：1、信貸的概念：信貸是一種借貸行為，是以償還本金和付息為條件的特殊價值運動。從經(jīng)濟內(nèi)容看，就是債務人和債權人由借貸而形成的債權債務關系。

銀行的信貸活動是貨幣資金流通的重要方式。銀行信貸有廣義和狹義兩種含義。

廣義的信貸，是銀行存款、貸款、結算等信用業(yè)務的總稱，包括銀行的主要的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務。狹義的信貸，就是指銀行發(fā)放貸款。

2、貸款的概念：是指銀行以債權人的身份將資金的使用權有償轉讓的授信行為。它是銀行最主要的一項資產(chǎn)業(yè)務，是銀行的主要利潤來源。

二、貸款的基本種類：根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，我國的貸款主要有以下幾種：1、按照發(fā)放貸款時是否承擔本息收回的責任及責任大小將貸款劃分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。六、保證擔保的方式，保證擔保的范圍（安全性貸款公證F.J.C.d.B.c.B。

2.基礎貨幣與中央銀行貸款?

基礎貨幣，是具有使貨幣總量成倍擴張或成倍收縮能力的貨幣，它由流通中現(xiàn)金和金融體系的存款準備金構成。

目前，我國央行基礎貨幣的存在形式主要包括：金融機構準備金存款，金融機構備付金存款、貨幣流通量和非金融機構存款（即財政金存款+郵政儲蓄轉存款）。央行基礎貨幣投放渠道包括：央行貨款、金銀外匯占款、財政透支借款和各種專項貸款。

中央銀行貸款，是指中央銀行對金融機構發(fā)放的貸款，是中央銀行調(diào)控基礎貨幣的一種重要渠道。此貸款會增加金融機構貸款的初始資金來源，直接影響金融機構的信貸資金供應能力。

因此，控制中央銀行貸款，對于防止信用過度和通貨膨脹有重要意義。

3.貨幣借貸的作用

信用貨幣是以信用活動為基礎產(chǎn)生的，能夠發(fā)揮貨幣作用的信用工具。

信用貨幣的形式主要有商業(yè)票據(jù)、銀行券和存款貨幣。商業(yè)票據(jù)是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎上產(chǎn)生的。

它是提供商業(yè)信用的債權人，為保證自己對債務的索取權而掌握的一種書面?zhèn)鶛鄳{證，主要分為期票和匯票兩種。商業(yè)票據(jù)通過“背書”可以流通轉讓，因而可以發(fā)揮貨幣流通手段和支付手段的職能，是一種銀行票據(jù)。

它是以銀行信用作保證的能用于流通和支付的信用工具，因而也是一種貨幣。存款貨幣是指能夠發(fā)揮貨幣作用的銀行存款，主要是指能夠通過簽發(fā)支票辦理轉帳結算的活期存款。

4.金融基礎知識

中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行，是在國務院領導下制定和實施貨幣政策、對金融業(yè)實施監(jiān)督管理的宏觀調(diào)控部門。

中國人民銀行是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎上合并組成的。1983年9月，國務院決定中國人民銀行專門行使國家中央銀行職能。

1995年3月18日，第八屆全國人民代表大會第三次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，至此，中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。 中國人民銀行的主要職責包括：依法制定和執(zhí)行貨幣政策：發(fā)行人民幣、管理人民幣流通：按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機構； 按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場；發(fā)布有關金融監(jiān)督管理的業(yè)務的命令和規(guī)章；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測；依法從事有關的金融業(yè)務活動；作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動；承辦國務院交辦的其他事項；根據(jù)國務院規(guī)定，管理國家外匯管理局。

中國人民銀行總行設在北京。根據(jù)履行職責的需要，中國人民銀行總行內(nèi)設13個職能司（廳），包括：辦公廳、條法司、貨幣政策司、銀行監(jiān)管一司、銀行監(jiān)管二司、非銀行金融機構監(jiān)管司、合作金融機構監(jiān)司、統(tǒng)計司、會計財務司、支付科技司、國際司、內(nèi)審司、人事教育司。

為保證中國人民銀行能科學制定和實施貨幣政策，有效實行金融監(jiān)管，中國人民銀行總行還設立了研究局、貨幣金銀局、國庫局、保衛(wèi)局、培訓中心，作為支持服務體系。中國人民銀行總行下設2個營業(yè)管理部，9個分行，326個中心支行，1827個縣（市）支行。

中國人民銀行的分支機構是總行的派出機構，其主要職責是按照總行的授權，主要負責本轄區(qū)的金融監(jiān)管。此外，中國人民銀行還設立了印制總公司、清算中心、中國外匯交易中心等直屬企事業(yè)單位及駐外機構。

所謂政策性銀行（ policy bank / non-commercial bank ）系指那些多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務領域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理工具的金融機構 。 政策性銀行是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。

1、政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國家干預、協(xié)調(diào)經(jīng)濟的產(chǎn)物。政策性銀行與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構相比，有共性的一面，如要對貸款進行嚴格審查，貸款要還本付息、周轉使用等。

但作為政策性金融機構，也有其特征：一是政策性銀行的資本金多由政府財政撥付；二是政策性銀行經(jīng)營時主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目標，但政策性銀行的資金并不是財政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業(yè)務領域，不與商業(yè)銀行競爭。 2、當今世界上許多國家都建立有政策性銀行，其種類較為全面，并構成較為完整的政策性銀行體系，如日本著名的“二行九庫”體系，包括日本輸出入銀行、日本開發(fā)銀行、日本國民金融公庫、住宅金融公庫、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、北海道東北開發(fā)公庫、公營企業(yè)金融公庫、環(huán)境衛(wèi)生金融公庫、沖繩振興開發(fā)金融公庫、中小企業(yè)信用保險公庫； 商業(yè)銀行”是英文Commercial Bank的意譯。

在給這個概念下定義問題上，中西方提法不盡相同。我們認為商業(yè)銀行的定義應包括以下要點，第一，商業(yè)銀行是一個信用授受的中介機構；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。

綜合來說，對商業(yè)銀行這一概念可理解為：商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。這個定義方法實際上是把中西方學者對商業(yè)銀行所下定義做了一個概括。

商業(yè)銀行的特征如下： （1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標。

（2）商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營對象的差異。

工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運動有關的或者與之相聯(lián)系的金融服務。

從社會再生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營，是工商企業(yè)經(jīng)營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。

（3）商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務（門市服務）和“批發(fā)業(yè)務”，（大額信貸業(yè)務），為客戶提供所有的金融服務。

而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務和提供專門服務。隨著西方各國金融管制的。

5.學習信貸知識應從哪一方面著手

首先要對銀行有一個大概的認識，他是經(jīng)營風險的機構，承擔風險并在風險中收益.它所面對的風險最主要的之一就是信用風險，或稱之為違約風險.而目前銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務就是貸款，或稱信貸，所以掌握信貸知識和技能是從事銀行工作，特別是信貸工作的基本要求.我認為應該結合你的實際來學習：

一，學習貨幣銀行學，對銀行基礎知識有個初步的了解，并不要求自己精通，只要了解就行；

二，初步了解銀行的各項業(yè)務及相關性，重點了解貸款及存款業(yè)務，只要明白銀行的資金來源主要是存款，資金使用主要是貸款，前者是最主要的負債業(yè)務，后者是最主要的資產(chǎn)業(yè)務.

三，進一步了解信貸工作，以及與信貸相關的知識，信貸操作流程等基礎知識.

四，掌握從事信貸工作所應具有的技能，要重點掌握對客戶的評級，貸款的風險等內(nèi)容.

五，最主要的是，不要讓自己什么都懂，經(jīng)驗和技能是在實踐中得來的，邊工作邊總結積累.相信你一定會成功的.