網(wǎng)絡(luò)金融市場(金融)
1.金融基礎(chǔ)知識
中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實施貨幣政策、對金融業(yè)實施監(jiān)督管理的宏觀調(diào)控部門。
中國人民銀行是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。1983年9月，國務(wù)院決定中國人民銀行專門行使國家中央銀行職能。
1995年3月18日，第八屆全國人民代表大會第三次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》，至此，中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。 中國人民銀行的主要職責包括：依法制定和執(zhí)行貨幣政策：發(fā)行人民幣、管理人民幣流通：按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機構(gòu)； 按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場；發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理的業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；依法從事有關(guān)的金融業(yè)務(wù)活動；作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；承辦國務(wù)院交辦的其他事項；根據(jù)國務(wù)院規(guī)定，管理國家外匯管理局。
中國人民銀行總行設(shè)在北京。根據(jù)履行職責的需要，中國人民銀行總行內(nèi)設(shè)13個職能司（廳），包括：辦公廳、條法司、貨幣政策司、銀行監(jiān)管一司、銀行監(jiān)管二司、非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管司、合作金融機構(gòu)監(jiān)司、統(tǒng)計司、會計財務(wù)司、支付科技司、國際司、內(nèi)審司、人事教育司。
為保證中國人民銀行能科學(xué)制定和實施貨幣政策，有效實行金融監(jiān)管，中國人民銀行總行還設(shè)立了研究局、貨幣金銀局、國庫局、保衛(wèi)局、培訓(xùn)中心，作為支持服務(wù)體系。中國人民銀行總行下設(shè)2個營業(yè)管理部，9個分行，326個中心支行，1827個縣（市）支行。
中國人民銀行的分支機構(gòu)是總行的派出機構(gòu)，其主要職責是按照總行的授權(quán)，主要負責本轄區(qū)的金融監(jiān)管。此外，中國人民銀行還設(shè)立了印制總公司、清算中心、中國外匯交易中心等直屬企事業(yè)單位及駐外機構(gòu)。
所謂政策性銀行（ policy bank / non-commercial bank ）系指那些多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理工具的金融機構(gòu) 。 政策性銀行是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構(gòu)。
1、政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國家干預(yù)、協(xié)調(diào)經(jīng)濟的產(chǎn)物。政策性銀行與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)相比，有共性的一面，如要對貸款進行嚴格審查，貸款要還本付息、周轉(zhuǎn)使用等。
但作為政策性金融機構(gòu)，也有其特征：一是政策性銀行的資本金多由政府財政撥付；二是政策性銀行經(jīng)營時主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目標，但政策性銀行的資金并不是財政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競爭。 2、當今世界上許多國家都建立有政策性銀行，其種類較為全面，并構(gòu)成較為完整的政策性銀行體系，如日本著名的“二行九庫”體系，包括日本輸出入銀行、日本開發(fā)銀行、日本國民金融公庫、住宅金融公庫、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、北海道東北開發(fā)公庫、公營企業(yè)金融公庫、環(huán)境衛(wèi)生金融公庫、沖繩振興開發(fā)金融公庫、中小企業(yè)信用保險公庫； 商業(yè)銀行”是英文Commercial Bank的意譯。
在給這個概念下定義問題上，中西方提法不盡相同。我們認為商業(yè)銀行的定義應(yīng)包括以下要點，第一，商業(yè)銀行是一個信用授受的中介機構(gòu)；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。
綜合來說，對商業(yè)銀行這一概念可理解為：商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。這個定義方法實際上是把中西方學(xué)者對商業(yè)銀行所下定義做了一個概括。
商業(yè)銀行的特征如下： （1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標。
（2）商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營對象的差異。
工商企業(yè)經(jīng)營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運動有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。
從社會再生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營，是工商企業(yè)經(jīng)營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。
（3）商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶提供所有的金融服務(wù)。
而專業(yè)銀行只集中經(jīng)營指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)。隨著西方各國金融管制的。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)某ＷR有哪些
1、學(xué)習(xí)金融知識打好基礎(chǔ) 互聯(lián)網(wǎng)金融理財并非只是選擇平臺投資獲取收益那樣簡單，它需要豐富的金融理財知識作為后盾，所謂磨刀不誤砍柴工，所以投資者一定要學(xué)習(xí)一下金融知識打好基礎(chǔ)，這樣才可以在選擇平臺的時候考慮全面，從而避免陷入一些投資陷阱中。
2、小額先試水 作為新手，要學(xué)用小額先試水。這樣一是可以考察自己的心理承受能力；二是可以考察平臺是否安全，是否是假平臺；三是在試水的過程中可以學(xué)習(xí)各種知識，累積豐富的投資經(jīng)驗。
3、選擇專業(yè)風控平臺 風控體系是衡量平臺值得投資的重要因素，完善的風控制度是獲取穩(wěn)健收益的關(guān)鍵，所以考察平臺的地步就是先看平臺的風控體系，從平臺實力、聲譽、資金管理等各個方面來考察。 4、考察理財標 理財標的是投資的目標，也是考察一個平臺是否正規(guī)標準的關(guān)鍵。
投資者要看理財標的信息是否全面，收益是否合理，是否為虛假標的等，另外也要從投資期限、投資門檻等來考察理財標的是否適合自己的資金狀況。 5、學(xué)會考察平臺聲譽 在選擇投資平臺之前，要學(xué)會從第三方監(jiān)管平臺、搜索引擎等網(wǎng)站和工具來考察平臺的信譽，這是非常關(guān)鍵的。
因為網(wǎng)貸天眼等監(jiān)管平臺會及時公布有問題或者可能出現(xiàn)問題的平臺信息，搜索引擎會收錄在平臺投資出現(xiàn)問題的用戶投訴信息，一旦發(fā)現(xiàn)平臺出現(xiàn)了這些情況，那么選擇的時候一定要慎重。 6、及時觀察政策趨勢 作為一個投資者，觀察整個金融行業(yè)的政府政策和發(fā)展趨勢是非常重要的，因為政府的政策很容易影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，而行業(yè)發(fā)展趨勢則可能影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的收益等問題，另外這也是投資者學(xué)習(xí)金融知識的一個好途徑，可以幫助投資者有投資理財?shù)拇缶钟^，從而對投資理財提供幫助。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括哪些內(nèi)容
互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括內(nèi)容：支付產(chǎn)品第三方支付工具是我國出現(xiàn)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)，以阿里巴巴的支付寶和騰訊的付通為代表，它誕生于銀聯(lián)超級網(wǎng)銀發(fā)布之前，目的是為了幫助用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易的時候可以用任意銀行的銀行卡進行結(jié)算，而商家無需在每一個銀行中設(shè)立帳號。
典型產(chǎn)品支付寶主要提供支付及理財服務(wù)。包括網(wǎng)購擔保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域。
第三方支付是一個典型的利用現(xiàn)代化技術(shù)解決金融問題的例子，第三方支付產(chǎn)品出現(xiàn)后，不僅簡化了用戶的支付流程，也讓小商戶在不和銀行發(fā)生深度合作的情況下將支付行為整合進自己的產(chǎn)品中，帶來更優(yōu)質(zhì)的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)化理財產(chǎn)品現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)化的理財產(chǎn)品分為兩個部分：P2P 網(wǎng)貸P2P 是英文 peer to peer 的縮寫，意即「個人對個人」。
網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。
在中國落地生根后，又衍生了依托網(wǎng)貸建立的資金池理財計劃，即用戶將資金寄存在網(wǎng)貸平臺的某個近似于基金的資金池中，由網(wǎng)貸平臺對項目進行篩選、投標。這一模式與銀行的放貸吸儲模式十分相近，因此許多 P2P 網(wǎng)貸平臺被算作影子銀行的一部分，游走在現(xiàn)行法律邊緣。
典型產(chǎn)品積木盒子是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將有融資需求的借款人和有富余理財資金的投資人進行在線信息配對，幫助投資人尋找到風險收益均衡的平臺。值得注意的是，本質(zhì)上，P2P 網(wǎng)貸仍然是一種借貸行為，任何保本保收益的承諾都是不可能的。
由擔保公司提供擔保的網(wǎng)貸平臺，應(yīng)注意核查擔保公司的資質(zhì)和實力?；ヂ?lián)網(wǎng)化基金互聯(lián)網(wǎng)化基金的典型代表是讓行業(yè)人士又愛又恨的「余額寶」，我們不妨用余額寶的機制在這里說明互聯(lián)網(wǎng)化基金的運作方式：1. 用戶將閑置資金存放在阿里巴巴的虛擬帳號支付寶中；2. 用戶授權(quán)允許阿里巴巴使用這些資金進行基金化運作；3. 阿里巴巴將這部分資金投入之前簽有合作協(xié)議的基金中；4. 獲得收益，阿里巴巴返還用戶收益。
典型產(chǎn)品把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉(zhuǎn)入。
不收取任何手續(xù)費。通過「余額寶」，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到「利息」，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。
眾籌不是所有的眾籌都能被叫做互聯(lián)網(wǎng)金融，下面我們來簡單的介紹一下眾籌的兩個方向：回報式眾籌 ：回報式眾籌不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是一種商品預(yù)購行為，用戶在商家制作出或開發(fā)出商品之前繳納一部分或全部的購買費用，在商品制作完成后商家兌現(xiàn)自己的商品或服務(wù)。這種模式的優(yōu)點是商家可以能夠精準的進行生產(chǎn)和開發(fā)，提前知道準確的市場反應(yīng)避免盲目生產(chǎn)。
一般在回報式眾籌中，商家會設(shè)置一個總額下限，如果到一定周期（如 30 天）沒有籌集夠預(yù)訂的資金，那么商家往往會放棄眾籌。在國內(nèi)，早前的點名時間、Jue.so 和后來的中國夢網(wǎng)、京東眾籌等都是回報式眾籌。
典型產(chǎn)品點名時間將眾籌模式引入中國。網(wǎng)站創(chuàng)立初期（2011年7月），無論是出版、影視、音樂、設(shè)計、科技，甚至公益、個人行為的項目都可以在點名時間發(fā)布。
2012年初，積累了半年的運營數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站整體項目的支持率、轉(zhuǎn)化率超過很多電商平臺，項目籌集資金開始突破50萬，點名時間開始引起業(yè)界的關(guān)注，眾籌模式開始在中國萌芽。股權(quán)式眾籌 ：股權(quán)式眾籌屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，因為股權(quán)眾籌在國內(nèi)并不是真正的「眾籌」，因為面向不特定用戶的集資行為是有政策風險的。
在股權(quán)眾籌中，項目通過平臺向一部分經(jīng)過審核的投資人公開自己的融資信息，并出讓自己的股權(quán)。在國內(nèi)，以天使匯 AngelCrunch 為例，只有平臺上認證的投資人才能夠看到企業(yè)的融資信息。
天使匯會挑選優(yōu)秀項目進入快速合投，促成項目在 30 天內(nèi)迅速完成融資。典型產(chǎn)品天使匯 成立于 2011 年 11 月，是國內(nèi)首家發(fā)布天使投資人眾籌規(guī)則的平臺。
天使匯旨在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的高效、透明的優(yōu)勢，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)者和天使投資人的快速對接。目前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)就這三種類型，但是隨著信息化的深入和政策的開放，未來所有的金融服務(wù)都有可能互聯(lián)網(wǎng)化。
那個時候，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的界限也會消失。
4.金融基礎(chǔ)知識有哪些
金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟活動，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。
金融的內(nèi)容可概括為貨幣的發(fā)行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發(fā)放與回收，金銀、外匯的買賣，有價證券的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓，保險、信托、國內(nèi)、國際的貨幣結(jié)算等。 從事金融活動的機構(gòu)主要有銀行、信托投資公司、保險公司、證券公司，還有信用合作社、財務(wù)公司、投資信托公司、金融租賃公司以及證券、金銀、外匯交易所等。
金融是信用貨幣出現(xiàn)以后形成的一個經(jīng)濟范疇，它和信用是兩個不同的概念：（1）金融不包括實物借貸而專指貨幣資金的融通（狹義金融），人們除了通過借貸貨幣融通資金之外，還以發(fā)行股票的方式來融通資金。 （2）信用指一切貨幣的借貸，金融（狹義）專指信用貨幣的融通。
人們之所以要在“信用”之外創(chuàng)造一個新的概念來專指信用貨幣的融通，是為了概括一種新的經(jīng)濟現(xiàn)象；信用與貨幣流通這兩個經(jīng)濟過程已緊密地結(jié)合在一起。最能表明金融特征的是可以創(chuàng)造和消減貨幣的銀行信用，銀行信用被認為是金融的核心。
金融學(xué)是從經(jīng)濟學(xué)分化出來的、研究資金融通的學(xué)科。傳統(tǒng)的金融學(xué)研究領(lǐng)域大致有兩個方向：宏觀層面的金融市場運行理論和微觀層面的公司投資理論。
金融的特征： 1。 金融是信用交易。
（1）信用 經(jīng)濟學(xué)上的信用，是一種商品交易的形式，對應(yīng)于現(xiàn)貨交易（即時清結(jié)的交易）。 信用是金融的基礎(chǔ)，金融最能體現(xiàn)信用的原則與特性。
在發(fā)達的商品經(jīng)濟中，信用已與貨幣流通融為一體。 （2）信用交易的應(yīng)有特點 a。
一方以對方償還為條件，向?qū)Ψ较刃幸妻D(zhuǎn)商品（包括貨幣）的所有權(quán)，或者部分權(quán)能； b。 一方對商品所有權(quán)或其權(quán)能的先行移轉(zhuǎn)與另一方的相對償還之間，存在一定的時間差； c。
先行交付的一方需要承擔一定的信用風險，信用交易的發(fā)生是基于給予對方信任。 2。
金融原則上必須以貨幣為對象。 3。
金融交易可以發(fā)生在各種經(jīng)濟成分之間。 其主要研究分支包括： 金融市場學(xué)（en:Financial market） 公司金融學(xué)（en:Corporate Finance） 金融工程學(xué)（en:Financial Engineering） 金融經(jīng)濟學(xué)（en:Financial Economics） 投資學(xué)（en:Investment Investment） 貨幣銀行學(xué)（en:Money, Banking and Economics） 國際金融學(xué)（en:International Finance） 財政學(xué)（en:Public Finance） 保險學(xué)（en:Insurance Insurance） 數(shù)理金融學(xué)（en:Mathematical Finance） 金融計量經(jīng)濟學(xué)（en:Financial Econometrics）。
