網(wǎng)絡(luò )金融市場(chǎng)(金融)
1.金融基礎知識
中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行，是在國務(wù)院領(lǐng)導下制定和實(shí)施貨幣政策、對金融業(yè)實(shí)施監督管理的宏觀(guān)調控部門(mén)。
中國人民銀行是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農民銀行的基礎上合并組成的。1983年9月，國務(wù)院決定中國人民銀行專(zhuān)門(mén)行使國家中央銀行職能。
1995年3月18日，第八屆全國人民代表大會(huì )第三次會(huì )議通過(guò)了《中華人民共和國中國人民銀行法》，至此，中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來(lái)。 中國人民銀行的主要職責包括：依法制定和執行貨幣政策：發(fā)行人民幣、管理人民幣流通：按照規定審批、監督管理金融機構； 按照規定監督管理金融市場(chǎng)；發(fā)布有關(guān)金融監督管理的業(yè)務(wù)的命令和規章；持有、管理、經(jīng)營(yíng)國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護支付、清算系統的正常運行；負責金融業(yè)的統計、調查、分析和預測；依法從事有關(guān)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)；作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動(dòng)；承辦國務(wù)院交辦的其他事項；根據國務(wù)院規定，管理國家外匯管理局。
中國人民銀行總行設在北京。根據履行職責的需要，中國人民銀行總行內設13個(gè)職能司（廳），包括：辦公廳、條法司、貨幣政策司、銀行監管一司、銀行監管二司、非銀行金融機構監管司、合作金融機構監司、統計司、會(huì )計財務(wù)司、支付科技司、國際司、內審司、人事教育司。
為保證中國人民銀行能科學(xué)制定和實(shí)施貨幣政策，有效實(shí)行金融監管，中國人民銀行總行還設立了研究局、貨幣金銀局、國庫局、保衛局、培訓中心，作為支持服務(wù)體系。中國人民銀行總行下設2個(gè)營(yíng)業(yè)管理部，9個(gè)分行，326個(gè)中心支行，1827個(gè)縣（市）支行。
中國人民銀行的分支機構是總行的派出機構，其主要職責是按照總行的授權，主要負責本轄區的金融監管。此外，中國人民銀行還設立了印制總公司、清算中心、中國外匯交易中心等直屬企事業(yè)單位及駐外機構。
所謂政策性銀行（ policy bank / non-commercial bank ）系指那些多由政府創(chuàng )立、參股或保證的，不以營(yíng)利為目的，專(zhuān)門(mén)為貫徹、配合政府社會(huì )經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內，直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進(jìn)社會(huì )進(jìn)步、進(jìn)行宏觀(guān)經(jīng)濟管理工具的金融機構 。 政策性銀行是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動(dòng)的機構。
1、政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國家干預、協(xié)調經(jīng)濟的產(chǎn)物。政策性銀行與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構相比，有共性的一面，如要對貸款進(jìn)行嚴格審查，貸款要還本付息、周轉使用等。
但作為政策性金融機構，也有其特征：一是政策性銀行的資本金多由政府財政撥付；二是政策性銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)主要考慮國家的整體利益、社會(huì )效益，不以盈利為目標，但政策性銀行的資金并不是財政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來(lái)源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競爭。 2、當今世界上許多國家都建立有政策性銀行，其種類(lèi)較為全面，并構成較為完整的政策性銀行體系，如日本著(zhù)名的“二行九庫”體系，包括日本輸出入銀行、日本開(kāi)發(fā)銀行、日本國民金融公庫、住宅金融公庫、農林漁業(yè)金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、北海道東北開(kāi)發(fā)公庫、公營(yíng)企業(yè)金融公庫、環(huán)境衛生金融公庫、沖繩振興開(kāi)發(fā)金融公庫、中小企業(yè)信用保險公庫； 商業(yè)銀行”是英文Commercial Bank的意譯。
在給這個(gè)概念下定義問(wèn)題上，中西方提法不盡相同。我們認為商業(yè)銀行的定義應包括以下要點(diǎn)，第一，商業(yè)銀行是一個(gè)信用授受的中介機構；第二，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目的的企業(yè)；第三，商業(yè)銀行是唯一能提供“銀行貨幣”（活期存款）的金融組織。
綜合來(lái)說(shuō)，對商業(yè)銀行這一概念可理解為：商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。這個(gè)定義方法實(shí)際上是把中西方學(xué)者對商業(yè)銀行所下定義做了一個(gè)概括。
商業(yè)銀行的特征如下： （1）商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標。
（2）商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現于經(jīng)營(yíng)對象的差異。
工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是具有一定使用價(jià)值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營(yíng)對象，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經(jīng)營(yíng)內容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運動(dòng)有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。
從社會(huì )再生產(chǎn)過(guò)程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，是工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件。同一般工商企業(yè)的區別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。
（3）商業(yè)銀行與專(zhuān)業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更綜合，功能更全面，經(jīng)營(yíng)一切金融“零售”業(yè)務(wù)（門(mén)市服務(wù)）和“批發(fā)業(yè)務(wù)”，（大額信貸業(yè)務(wù)），為客戶(hù)提供所有的金融服務(wù)。
而專(zhuān)業(yè)銀行只集中經(jīng)營(yíng)指定范圍內的業(yè)務(wù)和提供專(zhuān)門(mén)服務(wù)。隨著(zhù)西方各國金融管制的。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融理財的常識有哪些
1、學(xué)習金融知識打好基礎 互聯(lián)網(wǎng)金融理財并非只是選擇平臺投資獲取收益那樣簡(jiǎn)單，它需要豐富的金融理財知識作為后盾，所謂磨刀不誤砍柴工，所以投資者一定要學(xué)習一下金融知識打好基礎，這樣才可以在選擇平臺的時(shí)候考慮全面，從而避免陷入一些投資陷阱中。
2、小額先試水 作為新手，要學(xué)用小額先試水。這樣一是可以考察自己的心理承受能力；二是可以考察平臺是否安全，是否是假平臺；三是在試水的過(guò)程中可以學(xué)習各種知識，累積豐富的投資經(jīng)驗。
3、選擇專(zhuān)業(yè)風(fēng)控平臺 風(fēng)控體系是衡量平臺值得投資的重要因素，完善的風(fēng)控制度是獲取穩健收益的關(guān)鍵，所以考察平臺的地步就是先看平臺的風(fēng)控體系，從平臺實(shí)力、聲譽(yù)、資金管理等各個(gè)方面來(lái)考察。 4、考察理財標 理財標的是投資的目標，也是考察一個(gè)平臺是否正規標準的關(guān)鍵。
投資者要看理財標的信息是否全面，收益是否合理，是否為虛假標的等，另外也要從投資期限、投資門(mén)檻等來(lái)考察理財標的是否適合自己的資金狀況。 5、學(xué)會(huì )考察平臺聲譽(yù) 在選擇投資平臺之前，要學(xué)會(huì )從第三方監管平臺、搜索引擎等網(wǎng)站和工具來(lái)考察平臺的信譽(yù)，這是非常關(guān)鍵的。
因為網(wǎng)貸天眼等監管平臺會(huì )及時(shí)公布有問(wèn)題或者可能出現問(wèn)題的平臺信息，搜索引擎會(huì )收錄在平臺投資出現問(wèn)題的用戶(hù)投訴信息，一旦發(fā)現平臺出現了這些情況，那么選擇的時(shí)候一定要慎重。 6、及時(shí)觀(guān)察政策趨勢 作為一個(gè)投資者，觀(guān)察整個(gè)金融行業(yè)的政府政策和發(fā)展趨勢是非常重要的，因為政府的政策很容易影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，而行業(yè)發(fā)展趨勢則可能影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的收益等問(wèn)題，另外這也是投資者學(xué)習金融知識的一個(gè)好途徑，可以幫助投資者有投資理財的大局觀(guān)，從而對投資理財提供幫助。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括哪些內容
互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括內容：支付產(chǎn)品第三方支付工具是我國出現最早的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)，以阿里巴巴的支付寶和騰訊的付通為代表，它誕生于銀聯(lián)超級網(wǎng)銀發(fā)布之前，目的是為了幫助用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行交易的時(shí)候可以用任意銀行的銀行卡進(jìn)行結算，而商家無(wú)需在每一個(gè)銀行中設立帳號。
典型產(chǎn)品支付寶主要提供支付及理財服務(wù)。包括網(wǎng)購擔保交易、網(wǎng)絡(luò )支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個(gè)人理財等多個(gè)領(lǐng)域。
第三方支付是一個(gè)典型的利用現代化技術(shù)解決金融問(wèn)題的例子，第三方支付產(chǎn)品出現后，不僅簡(jiǎn)化了用戶(hù)的支付流程，也讓小商戶(hù)在不和銀行發(fā)生深度合作的情況下將支付行為整合進(jìn)自己的產(chǎn)品中，帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的體驗。互聯(lián)網(wǎng)化理財產(chǎn)品現階段，互聯(lián)網(wǎng)化的理財產(chǎn)品分為兩個(gè)部分：P2P 網(wǎng)貸P2P 是英文 peer to peer 的縮寫(xiě)，意即「個(gè)人對個(gè)人」。
網(wǎng)絡(luò )信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò )信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價(jià)，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風(fēng)險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò )信貸公司收取中介服務(wù)費。
在中國落地生根后，又衍生了依托網(wǎng)貸建立的資金池理財計劃，即用戶(hù)將資金寄存在網(wǎng)貸平臺的某個(gè)近似于基金的資金池中，由網(wǎng)貸平臺對項目進(jìn)行篩選、投標。這一模式與銀行的放貸吸儲模式十分相近，因此許多 P2P 網(wǎng)貸平臺被算作影子銀行的一部分，游走在現行法律邊緣。
典型產(chǎn)品積木盒子是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，將有融資需求的借款人和有富余理財資金的投資人進(jìn)行在線(xiàn)信息配對，幫助投資人尋找到風(fēng)險收益均衡的平臺。值得注意的是，本質(zhì)上，P2P 網(wǎng)貸仍然是一種借貸行為，任何保本保收益的承諾都是不可能的。
由擔保公司提供擔保的網(wǎng)貸平臺，應注意核查擔保公司的資質(zhì)和實(shí)力。互聯(lián)網(wǎng)化基金互聯(lián)網(wǎng)化基金的典型代表是讓行業(yè)人士又愛(ài)又恨的「余額寶」，我們不妨用余額寶的機制在這里說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)化基金的運作方式：1. 用戶(hù)將閑置資金存放在阿里巴巴的虛擬帳號支付寶中；2. 用戶(hù)授權允許阿里巴巴使用這些資金進(jìn)行基金化運作；3. 阿里巴巴將這部分資金投入之前簽有合作協(xié)議的基金中；4. 獲得收益，阿里巴巴返還用戶(hù)收益。
典型產(chǎn)品把錢(qián)轉入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶(hù)余額支付、儲蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉入。
不收取任何手續費。通過(guò)「余額寶」，用戶(hù)存留在支付寶的資金不僅能拿到「利息」，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。
眾籌不是所有的眾籌都能被叫做互聯(lián)網(wǎng)金融，下面我們來(lái)簡(jiǎn)單的介紹一下眾籌的兩個(gè)方向：回報式眾籌 ：回報式眾籌不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是一種商品預購行為，用戶(hù)在商家制作出或開(kāi)發(fā)出商品之前繳納一部分或全部的購買(mǎi)費用，在商品制作完成后商家兌現自己的商品或服務(wù)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是商家可以能夠精準的進(jìn)行生產(chǎn)和開(kāi)發(fā)，提前知道準確的市場(chǎng)反應避免盲目生產(chǎn)。
一般在回報式眾籌中，商家會(huì )設置一個(gè)總額下限，如果到一定周期（如 30 天）沒(méi)有籌集夠預訂的資金，那么商家往往會(huì )放棄眾籌。在國內，早前的點(diǎn)名時(shí)間、Jue.so 和后來(lái)的中國夢(mèng)網(wǎng)、京東眾籌等都是回報式眾籌。
典型產(chǎn)品點(diǎn)名時(shí)間將眾籌模式引入中國。網(wǎng)站創(chuàng )立初期（2011年7月），無(wú)論是出版、影視、音樂(lè )、設計、科技，甚至公益、個(gè)人行為的項目都可以在點(diǎn)名時(shí)間發(fā)布。
2012年初，積累了半年的運營(yíng)數據后發(fā)現，網(wǎng)站整體項目的支持率、轉化率超過(guò)很多電商平臺，項目籌集資金開(kāi)始突破50萬(wàn)，點(diǎn)名時(shí)間開(kāi)始引起業(yè)界的關(guān)注，眾籌模式開(kāi)始在中國萌芽。股權式眾籌 ：股權式眾籌屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，因為股權眾籌在國內并不是真正的「眾籌」，因為面向不特定用戶(hù)的集資行為是有政策風(fēng)險的。
在股權眾籌中，項目通過(guò)平臺向一部分經(jīng)過(guò)審核的投資人公開(kāi)自己的融資信息，并出讓自己的股權。在國內，以天使匯 AngelCrunch 為例，只有平臺上認證的投資人才能夠看到企業(yè)的融資信息。
天使匯會(huì )挑選優(yōu)秀項目進(jìn)入快速合投，促成項目在 30 天內迅速完成融資。典型產(chǎn)品天使匯 成立于 2011 年 11 月，是國內首家發(fā)布天使投資人眾籌規則的平臺。
天使匯旨在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的高效、透明的優(yōu)勢，實(shí)現創(chuàng )業(yè)者和天使投資人的快速對接。目前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)就這三種類(lèi)型，但是隨著(zhù)信息化的深入和政策的開(kāi)放，未來(lái)所有的金融服務(wù)都有可能互聯(lián)網(wǎng)化。
那個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統金融之間的界限也會(huì )消失。
4.金融基礎知識有哪些
金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動(dòng)的總稱(chēng)，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結算，融通有關(guān)的經(jīng)濟活動(dòng)，甚至包括金銀的買(mǎi)賣(mài)，狹義的金融專(zhuān)指信用貨幣的融通。
金融的內容可概括為貨幣的發(fā)行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發(fā)放與回收，金銀、外匯的買(mǎi)賣(mài)，有價(jià)證券的發(fā)行與轉讓?zhuān)ｋU、信托、國內、國際的貨幣結算等。 從事金融活動(dòng)的機構主要有銀行、信托投資公司、保險公司、證券公司，還有信用合作社、財務(wù)公司、投資信托公司、金融租賃公司以及證券、金銀、外匯交易所等。
金融是信用貨幣出現以后形成的一個(gè)經(jīng)濟范疇，它和信用是兩個(gè)不同的概念：（1）金融不包括實(shí)物借貸而專(zhuān)指貨幣資金的融通（狹義金融），人們除了通過(guò)借貸貨幣融通資金之外，還以發(fā)行股票的方式來(lái)融通資金。 （2）信用指一切貨幣的借貸，金融（狹義）專(zhuān)指信用貨幣的融通。
人們之所以要在“信用”之外創(chuàng )造一個(gè)新的概念來(lái)專(zhuān)指信用貨幣的融通，是為了概括一種新的經(jīng)濟現象；信用與貨幣流通這兩個(gè)經(jīng)濟過(guò)程已緊密地結合在一起。最能表明金融特征的是可以創(chuàng )造和消減貨幣的銀行信用，銀行信用被認為是金融的核心。
金融學(xué)是從經(jīng)濟學(xué)分化出來(lái)的、研究資金融通的學(xué)科。傳統的金融學(xué)研究領(lǐng)域大致有兩個(gè)方向：宏觀(guān)層面的金融市場(chǎng)運行理論和微觀(guān)層面的公司投資理論。
金融的特征： 1。 金融是信用交易。
（1）信用 經(jīng)濟學(xué)上的信用，是一種商品交易的形式，對應于現貨交易（即時(shí)清結的交易）。 信用是金融的基礎，金融最能體現信用的原則與特性。
在發(fā)達的商品經(jīng)濟中，信用已與貨幣流通融為一體。 （2）信用交易的應有特點(diǎn) a。
一方以對方償還為條件，向對方先行移轉商品（包括貨幣）的所有權，或者部分權能； b。 一方對商品所有權或其權能的先行移轉與另一方的相對償還之間，存在一定的時(shí)間差； c。
先行交付的一方需要承擔一定的信用風(fēng)險，信用交易的發(fā)生是基于給予對方信任。 2。
金融原則上必須以貨幣為對象。 3。
金融交易可以發(fā)生在各種經(jīng)濟成分之間。 其主要研究分支包括： 金融市場(chǎng)學(xué)（en:Financial market） 公司金融學(xué)（en:Corporate Finance） 金融工程學(xué)（en:Financial Engineering） 金融經(jīng)濟學(xué)（en:Financial Economics） 投資學(xué)（en:Investment Investment） 貨幣銀行學(xué)（en:Money, Banking and Economics） 國際金融學(xué)（en:International Finance） 財政學(xué)（en:Public Finance） 保險學(xué)（en:Insurance Insurance） 數理金融學(xué)（en:Mathematical Finance） 金融計量經(jīng)濟學(xué)（en:Financial Econometrics）。
