銀行從業(yè)個(gè)人貸款(銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)有哪些內容)
1.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)有哪些內容
1。
貸款的受理和調查 （1）國家助學(xué)貸款的受理和調查 學(xué)生（申請人）在規定的時(shí)間內向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構（簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)校機構）提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，并將有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校機構。申請人需提交：有效身份證件的原件和復印件；學(xué)生證或入學(xué)通知書(shū)的原件和復印件；鄉、鎮、街道、民政部門(mén)和縣級教育行政部門(mén)關(guān)于其家庭經(jīng)濟困難的證明材料；同班同學(xué)或老師共兩名見(jiàn)證人的身份證復印件及學(xué)生證或工作證復印件；貸款銀行要求的其他材料。
（2）商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調查 ①貸款的受理。貸款受理人應要求申請人填寫(xiě)申請表，并提交：合法身份證件（身份證、戶(hù)口簿或其他有效居留證件）及復印件；借款人與其法定代理人的關(guān)系證明；借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入證明；借款人為新生的提供就讀學(xué)校的錄取通知書(shū)或接收函，借款人已在校的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明；借款人就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)生學(xué)習期內所需學(xué)費、住宿費和生活費總額的有關(guān)材料；以財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應提供抵（質(zhì)）押物權證和有處分權人簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾，銀行認可的機構出具的價(jià)值評估報告，對質(zhì)物須提供權利憑證，保證擔保的出具保證人同意承擔不可撤銷(xiāo)連帶責任擔保的書(shū)面文件及有關(guān)資信證明材料；借款人和擔保人應當面出具并簽署書(shū)面授權，同意貸款銀行查詢(xún)其個(gè)人征信信息；銀行要求的其他材料。
借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行應聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好以下工作：推薦借款人，對借款人資格及申請資料初審；協(xié)助監督貸款的使用；將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力，及發(fā)生休學(xué)、轉學(xué)、出國留學(xué)或定居、自行離校、開(kāi)除等情況及時(shí)通知貸款銀行，并協(xié)助采取相應的債權保護措施；借款人畢業(yè)前，向貸款銀行提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱(chēng)、居住地址、聯(lián)系電話(huà)等信息；協(xié)助開(kāi)展信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸程序和方法；協(xié)助做好還款確認和貸款催收工作。 初審，主要審查借款人的主體資格及所提交材料的完整性與規范性。
②貸前調查。 調查方式：面談、電話(huà)訪(fǎng)談、實(shí)地考察、通過(guò)行內外有關(guān)信息系統查詢(xún)等。
調查內容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途；擔保情況。 2。
貸款的審查和審批 （1）國家助學(xué)貸款的審查和審批 ①貸款的審查。審查學(xué)校提交的信息表和申請材料的合規性、真實(shí)性和完整性。
②貸款的審批。核對貸款申請審批表和貧困證明等內容；審查每個(gè)申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò)6000元；學(xué)校當年貸款總金額和人數不超過(guò)全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度；其他。
（2）商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批 ①貸款的審查。審查借款人提交材料的合規性和真實(shí)性，審查貸前調查人提交的申請材料、面談?dòng)涗浖百J前調查內容的完整性。
②貸款的審批。審查：借款人資格和條件是否具備；借款用途是否真實(shí)、合規；借款人提供材料的完整性、有效性及合規性；申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)規定；貸前調查人的調查意見(jiàn)、對借款人資信評價(jià)、貸款建議是否準確、合理；主要風(fēng)險點(diǎn)及其風(fēng)險防范措施是否合規有效；其他。
3。貸款的簽約和發(fā)放 （1）國家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放 ①貸款的簽約。
高校收到經(jīng)辦銀行的“國家助學(xué)貸款學(xué)生審查合格名冊”后，在一定時(shí)間內組織學(xué)生填寫(xiě)、簽訂“國家助學(xué)貸款借款合同”并提交經(jīng)辦銀行。 ②貸款發(fā)放。
實(shí)行一次申請、一次審批、單戶(hù)核算、分次發(fā)放的方式。 學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年（期）劃入借款人所在學(xué)校的賬戶(hù)上；生活費貸款定期劃入借款人的活期儲蓄賬戶(hù)。
（2）商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放 ①貸款的簽約。流程如下： 填寫(xiě)合同：貸款發(fā)放人根據審批意見(jiàn)確定應使用的合同文本并填寫(xiě)合同，對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署抵押合同。
審核合同：合同復核人員根據審批意見(jiàn)復核合同文本及附件填寫(xiě)的完整性、準確性和合規性，就復核中發(fā)現的問(wèn)題及時(shí)與合同填寫(xiě)人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫(xiě)人員簽字確認。 簽訂合同：貸款發(fā)放人負責與借款人、擔保人簽訂合同。
發(fā)生下列情況之一，均構成違約行為：借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學(xué)貸款借款合同”的條款規定，及時(shí)足額償還貸款本息和應支付的其他費用；借款人和擔保人未能履行有關(guān)合同所規定的義務(wù)，包括未按規定用途使用貸款；借款人拒絕或阻撓貸款銀行監督檢查貸款使用情況的；借款人和擔保人在有關(guān)合同中的陳述與擔保發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；抵押物受毀損導致其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去抵押價(jià)值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按要求重新落實(shí)擔保的；抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書(shū)面同意擅自變賣(mài)、贈與、出租、拆遷、轉讓、重復抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵（質(zhì)）押物的；其他違約行為。 在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取以下一項或全部措施：要求限期糾正違約行為；要求增加所減少的相應價(jià)值的抵（質(zhì)）押物或更換擔保人；停止發(fā)放尚未使用的貸款。
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基礎知識 1。
個(gè)人教育貸款的含義和分類(lèi) （1）概念：個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監護人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其就學(xué)資金需求的貸款。 （2）分類(lèi)（根據貸款性質(zhì)的不同） ①?lài)抑鷮W(xué)貸款，是由國家指定銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實(shí)困難的本科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助其支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門(mén)設立“助學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金”給予財政貼息的貸款。
原則：財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還。經(jīng)辦銀行：中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行。
②商業(yè)助學(xué)貸款，指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學(xué)生的學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。 原則：部分自籌、有效擔保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還。
財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開(kāi)辦。 2。
個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征 具有社會(huì )公益性，政策參與程度較高；多為信用類(lèi)貸款，風(fēng)險度相對較高。 3。
個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程 略。 4。
貸款要素 國家助學(xué)貸款與商業(yè)助學(xué)貸款的要素 國家助學(xué)貸款 商業(yè)助學(xué)貸款 貸款對象 高校貧困學(xué)生：具有中國籍（不含港、澳、臺），持有合法有效身份證件；家庭經(jīng)濟困難，無(wú)法支付基本費用；具有完全民事行為能力（未成年人須其法定監護人書(shū)面同意）；能正常完成學(xué)業(yè)；誠實(shí)守信，無(wú)違法違紀行為；貸款銀行規定的其他條件 在高等院校就讀的全日制本專(zhuān)科學(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生：具有中國國籍，持有合法身份證明；無(wú)不良信用記錄；必要時(shí)須提供有效的擔保；必要時(shí)需提供其他法定代理人同意申請貸款的書(shū)面意見(jiàn)；貸款銀行要求的其他條件 貸款利率 執行中國人民銀行規定的同期貸款基準利率，不上浮 按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮 貸款期限 畢業(yè)后6年內還清，最長(cháng)不超10年；畢業(yè)后繼續攻讀學(xué)位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應延長(cháng) 在校學(xué)制年限加6年。 畢業(yè)后繼續攻讀學(xué)位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應延長(cháng) 還款方式 等額本金還款法、等額本息還款法，在“借款合同”中約定一種。
首次還款日不遲于畢業(yè)后兩年 離校后次月開(kāi)始還貸，可分次償還，利隨本清，也可到期一次性?xún)斶€。 銀行可視情況給予一定寬限期，寬限期內不還本金，也可對在校期間的利息本金化 擔保方式 信用擔保 須提供抵押、質(zhì)押、保證或其組合，可要求借款人投保相關(guān)保險；相關(guān)信息變更時(shí)，借款人應提前30天通知銀行 貸款額度 每人每學(xué)年不超6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定 不超過(guò)借款人在校年限內所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。
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第四章 第一節 基礎知識 一、個(gè)人汽車(chē)貸款的含義和分類(lèi) 個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買(mǎi)汽車(chē)的貸款。
個(gè)人汽車(chē)貸款所購車(chē)輛按用途可以劃分為自用車(chē)和商用車(chē)。自用車(chē)是指借款人申請汽車(chē)貸款購買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē)；商用車(chē)是指借款人申請汽車(chē)貸款購買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)。
個(gè)人汽車(chē)貸款所購車(chē)輛按注冊登記情況可以劃分為新車(chē)和二手車(chē)。二手車(chē)是指從辦理完機動(dòng)車(chē)注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權變更并依法辦理過(guò)戶(hù)手續的汽車(chē)。
二、個(gè)人汽車(chē)貸款的特征 該類(lèi)貸款的特點(diǎn)主要體現在以下幾個(gè)方面： （1）作為汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內容之一，在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地 （2）與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機構具有密切關(guān)系 （3）風(fēng)險管理難度相對較大 三、個(gè)人汽車(chē)貸款的發(fā)展歷程 國內最初的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)最早出現于1993年。 銀行業(yè)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當時(shí)中國建設銀行與一汽集團建立了長(cháng)期戰略合作伙伴關(guān)系。
作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車(chē)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)始了國內商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的嘗試。 1998年9月頒布《汽車(chē)消費貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》。
2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會(huì )聯(lián)合頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》。《汽車(chē)貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車(chē)貸首付比例和年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的《汽車(chē)消費貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)： 首先，調整了貸款入主體范圍。
其次，細化了借款人類(lèi)型。 最后，擴大了貸款購車(chē)的品種。
另外，《汽車(chē)貸款管理辦法》還明確規定，購車(chē)人在購買(mǎi)二手車(chē)時(shí)也可以申請貸款。 四、個(gè)人汽車(chē)貸款的原則和運行模式 （1）個(gè)人汽車(chē)貸款的原則 個(gè)人汽車(chē)貸款實(shí)行“設定擔保，分類(lèi)管理，特定用途”的原則。
“設定擔保”指借款人申請個(gè)人汽車(chē)貸款需提供所購汽車(chē)抵押或其他有效擔保； “分類(lèi)管理”指按照貸款所購車(chē)輛種類(lèi)和用途的不同，對個(gè)人汽車(chē)貸款設定不同的貸款條件； “特定用途”指個(gè)人汽車(chē)貸款專(zhuān)項用于借款人購買(mǎi)汽車(chē)，不允許挪作他用。 （2）個(gè)人汽車(chē)貸款的運行模式 目前，個(gè)人汽車(chē)貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
①“間客式”模式。“間客式”運行模式在目前個(gè)人汽車(chē)貸款市場(chǎng)中占主導地位。
該模式是指由購車(chē)人首先到經(jīng)銷(xiāo)商處挑選車(chē)輛，然后通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商的推薦到合作銀行辦理貸款手續。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“間客式”運行模式就是“先買(mǎi)車(chē)，后貸款”。
其貸款流程為：選車(chē)——準備所需資料——與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂購買(mǎi)合同——銀行在經(jīng)銷(xiāo)商或第三方的協(xié)助下做資信情況調查——銀行審批、放款—一客戶(hù)提車(chē)。 ②“直客式”模式。
與“間客式”的“先購車(chē)，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車(chē)貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買(mǎi)車(chē)”。 “直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請書(shū)——銀行對客戶(hù)進(jìn)行資信調查——銀行審批貸款—一客戶(hù)與銀行簽訂借款合同——客戶(hù)到經(jīng)銷(xiāo)商處選定車(chē)輛并向銀行交納購車(chē)首付——銀行代理提車(chē)、上戶(hù)和辦理抵押登記手續——銀行放款——客戶(hù)提車(chē)。
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我國的個(gè)人標準信用信息采集工作主要是通過(guò)兩個(gè)渠道匯入數據庫的： 1。
當客戶(hù)通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)的個(gè)人信用信息就會(huì )通過(guò)銀行自動(dòng)報送給《個(gè)人標準信用信息基礎數據庫》 2。該數據庫通過(guò)與公安部門(mén)、信息產(chǎn)業(yè)部、建設部以及勞動(dòng)和社會(huì )保障部等政府相關(guān)部門(mén)、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統對接，可以采集居民身份證等非銀行系統信用記錄情況。
二、個(gè)人征信系統錄入流程 1。數據錄入 商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統中進(jìn)行信息錄入。
錄入資料包括借款申請書(shū)、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時(shí)性和完整性負責。
系統可自動(dòng)生成征信數據的機構則無(wú)須人工錄入。 2。
數據報送和整理 商業(yè)銀行應當遵守中國人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數據庫標準及其有關(guān)要求，準確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數據庫報送個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個(gè)人信用信息的安全，并根據生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀(guān)整理、保存，不得擅自更改原始數據。
當征信服務(wù)中心認為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時(shí)，應當按有關(guān)規定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復核通知，商業(yè)銀行應當在收到復核通知之日起5個(gè)工作日內給予答復。 商業(yè)銀行如發(fā)現其所報送的個(gè)人信用信息不準確時(shí)，應當及時(shí)報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告將立即進(jìn)行更正。
3。數據獲取采集者退散 個(gè)人征信系統通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)與商業(yè)銀行等金融機構系統端口相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內聯(lián)網(wǎng)系統實(shí)現個(gè)人信用信息定期由各金融機構提供給個(gè)人征信系統，匯總后，金融機構實(shí)現資源共享。
三、個(gè)人征信查詢(xún)系統 1。個(gè)人基礎數據庫信用信息查詢(xún)主體 目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢(xún)： 一是商業(yè)銀行。
在審核信貸及擔保業(yè)務(wù)申請時(shí)，在取得個(gè)人書(shū)面授權同意后，可以查詢(xún)個(gè)人的信用報告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下，也可查詢(xún)個(gè)人的信用信息。
二是金融監督管理機構以及司法部門(mén)等其他政府機構。根據相關(guān)法律、法規的規定，這些機構可按規定的程序查詢(xún)個(gè)人信用報告。
三是個(gè)人。個(gè)人獲得自己的信用報告之后，可以根據其意愿提供給其他機構，或通過(guò)書(shū)面申請授權給機構、個(gè)人查詢(xún)的權利。
現在，個(gè)人征信系統由政府出資建設管理，查詢(xún)個(gè)人信用報告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢(xún)可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門(mén)，或直接向征信中心提出書(shū)面查詢(xún)申請 2。
個(gè)人征信查詢(xún)系統內容 （1）個(gè)人基本信息 ①個(gè)人身份信息。個(gè)人身份信息是指能反映個(gè)人身份、便于識別、聯(lián)系個(gè)人的信息。
該部分指標的主要提供機構和權威部門(mén)都是公安廳，是個(gè)人最重要的基礎信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶(hù)口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。
②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢(xún)者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。
③個(gè)人職業(yè)信息。個(gè)人職業(yè)信息反映的是個(gè)人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱(chēng)、年收入等信息。
該信息提供了除身份信息外可了解和識別個(gè)人信息的另一條渠道，能反映個(gè)人的工作穩定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會(huì )地位，能夠從一定程度上反映個(gè)蔗的資信情況和還款能力。 （2）信用交易信息 信用交易信息作為信用指標體系的第二部分，是記錄個(gè)人經(jīng)濟行為、反映個(gè)人償債能力和償債意愿的重要信息。
根據人民銀行公布的《個(gè)人信用信感基礎數據庫管理暫行辦法》，個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、信用卡等信用活動(dòng)形成的交易記錄，在《個(gè)人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。 其中涵蓋了信用卡與貸款的明細特殊交易、個(gè)人結算賬戶(hù)信息、查詢(xún)記錄等情況。
①信用卡信息。信用卡信息包括卡類(lèi)型、擔保方式、幣種、開(kāi)戶(hù)日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款日期、當前逾期期數、當前逾期總額、信用卡最近24個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄。
②貸款信息。貸款信息包括貸款種類(lèi)、擔保方式、比重、賬戶(hù)狀態(tài)、還款頻率、還款月數、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項目。
目前，個(gè)人征信系統的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機構，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。 隨著(zhù)信息系統的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門(mén)信息共享協(xié)調工作的力度。
個(gè)人征信系統除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強制執行信息、繳納各類(lèi)社會(huì )保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì )計師（律師）事務(wù)所、注冊會(huì )計師（律師）等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。 。
5.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》有哪些具體內容呢
1。
3 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素 重點(diǎn)：貸款對象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔保方式，還款方式， 掌握記憶方法 1。3。
1 貸款對象 18歲 一個(gè)是自然人，不包括法人和機器人 二是合格的自然人，包括年滿(mǎn)十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民，當然貸款情況不同，也可能有不同的要求。 1。
3。2 貸款利率 借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價(jià)格，或者說(shuō)是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里離獲得的一定的報酬。
利息作為借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報酬，實(shí)際上就是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過(guò)利率來(lái)表示。
利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率 中國人民銀行指定的各種利率為法定利率；一是中央銀行對其他金融機構的再融資利率。如再貼現率和再貸款率的銀行利率。
二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國債等有價(jià)證券的發(fā)行利率；一年定期存款 2。
25%------貸款5。58%(2008-12-23)中國銀行 貸款銀行根據法定利率和中國人民銀行規定的浮動(dòng)幅度，經(jīng)與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。
個(gè)人貸款的利率按中國人民銀行規定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執行； 一般小于一年的實(shí)行合同利率，遇法定利率調整不分段執行，執行原合同利率；（含一年） 大于一年期的，合同期內遇法定利率調整時(shí)，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內按月，按季，按年調整，也可以采用固定利率的確定方法。 招商銀行的個(gè)人貸款參考利率： 1。
3。3 貸款期限 從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償的期限。
具體期限雅根據具體的貸款產(chǎn)品確定，比如個(gè)人住房貸款最長(cháng)可達30年，而在個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。 合理確定貸款期限： 比較分期后單位時(shí)間（年，月等）減少的還款額與增加的利息； 小于0時(shí)，不合理；合理的期限應該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點(diǎn) 1。
3。4 還款方式 包括： 到期一次還本付息法 等額本息還款法，等額本金還款法 等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法 組合還款法 1。
到期一次還本付息法 期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。 使用于：期限在1年以?xún)龋ㄒ荒甑馁J款。
2。 等額本息還款法 貸款期限內每月以相等的額度平均償還貸款本息。
每月的償還額度：設本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n（單位為月，或者是還款期數），運用折現法，列出等式： 利用等比數列求和，化簡(jiǎn)變化后： 貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年（20*12=240期），年利率為5。 94%（換算為月利率5。
94/12=），求得計算結果為M=712。97元，本息和為171113。
74元。 如果遇到利率調整以及提前還款時(shí)，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數對公示進(jìn)行調整，計算每期還款額。
特點(diǎn)：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結構逐月變化。 3。
等額本金還款法 貸款期限內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式： 貸款本金為10萬(wàn)元，期限為20年，年利率為5。
94%,1月，911。67元，每月以2元左右的額度遞減，418。
73元，本息合計159647。 5元 特點(diǎn)：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。
兩種方式的選擇引人而已；。
6.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》考點(diǎn)是什么
第一節 基礎知識 1。
個(gè)人住房貸款的概念和分類(lèi) 個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用普通住房的貸款。 個(gè)人住房貸款的分類(lèi) 依據 分類(lèi) 概念 資金來(lái)源 自營(yíng)性（商業(yè)性）個(gè)人住房貸款 指銀行運用信貸資金向在城鎮購買(mǎi)、建造或大修各類(lèi)型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款 公積金個(gè)人住房貸款（委托性住房公積金貸款，政策性個(gè)人住房貸款） 指由各地住房公積金管理中心運用住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買(mǎi)、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專(zhuān)項住房貸款。
不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，貸款額度受限 個(gè)人住房組合貸款 指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買(mǎi)、建造或大修住房時(shí)，可同時(shí)申請公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款 住房交易形態(tài) 新建房個(gè)人住房貸款（個(gè)人一手房貸款） 指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級市場(chǎng)上購買(mǎi)住房的貸款 個(gè)人再交易住房貸款（個(gè)人二手房住房貸款） 指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購買(mǎi)在住房二級市場(chǎng)上合法交易的各類(lèi)型個(gè)人住房的貸款 個(gè)人住房轉讓貸款 指當尚未結清個(gè)人住房貸款的客戶(hù)出售用該貸款購買(mǎi)的住房時(shí)，銀行用信貸資金向購買(mǎi)該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款 利率確定方式 固定利率貸款 浮動(dòng)利率貸款 2。 個(gè)人住房貸款的特征 （1）貸款金額大、期限長(cháng)。
（2）以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系，是以抵押為前提建立起來(lái)的一種借貸關(guān)系。
（3）風(fēng)險因素類(lèi)似，風(fēng)險具有系統性特點(diǎn)。客戶(hù)還款能力、還款意愿、房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩定性和規范性對風(fēng)險的影響較大。
3。個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程 第一階段，1995年中國人民銀行頒布《個(gè)人住房擔保貸款管理試行辦法》，標志著(zhù)我國住房貸款業(yè)務(wù)的正式啟動(dòng)。
第二階段，以1998年住房制度改革及中國人民銀行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》為標志，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。 4。
個(gè)人住房貸款的要素 （1）貸款對象 具有完全民事行為能力的自然人： ①合法有效的身份或居留證明； ②有穩定的經(jīng)濟收入，良好的信用，償還貸款本息的能力； ③有合法有效的購買(mǎi)（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件； ④有貸款銀行認可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人； ⑤貸款銀行規定的其他條件。 （2）貸款利率 按商業(yè)性貸款利率執行，上限放開(kāi)，實(shí)行下限管理。
個(gè)人住房貸款的下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0。7倍。
（3）貸款年限 ①貸款最高期限為30年； ②個(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購住房的剩余使用年限； ③一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲。 （4）還款方法 常用還款方式有一次還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。
貸款期限在1年以?xún)龋ê┑模瑢?shí)行到期一次還本付息法，貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。
（5）擔保方式 個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔保方式，以抵押擔保為主，在未實(shí)現抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式，保證人必須是借款人所購住房的開(kāi)發(fā)商或售房單位，且與銀行簽訂“商品房銷(xiāo)售貸款合作協(xié)議書(shū)”。借款人、抵押人、保證人應同時(shí)與貸款銀行簽訂抵押加階段性保證借款合同。
抵押擔保的，評估抵押物的費用由借款人負擔。借款人以所購住房作抵押的，須將住房?jì)r(jià)值全額用于貸款抵押。
質(zhì)押擔保的，其貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押權利憑證票面價(jià)值的90%；以憑證式國債作質(zhì)押的，貸款期限最長(cháng)不超過(guò)憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。 保證擔保的，保證人應與貸款銀行簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔保為全額連帶責任保證，借款人與保證人之間不得相互提供保證。
僅提供保證擔保方式的，一般只適用于貸款期限不超過(guò)5年（含）的貸款，貸款額度不得超過(guò)所購（建造、大修）住房?jì)r(jià)值的50%。 而由住房置業(yè)擔保公司提供保證的，其貸款期限放寬至15年，且貸款額度可達到其購買(mǎi)房產(chǎn)價(jià)值的70%。
貸款銀行可采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔保方式。在貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可變更擔保方式。
抵押物、質(zhì)押權利、保證人變更的，應與貸款銀行重新簽訂相應的擔保合同。 （6）貸款額度 ①首套自住房且建筑面積小于90平方米，首期付款不低于價(jià)款20%； ②首套自住房且建筑面積大于90平方米，貸款首付款比例不得低于30%； ③非首套購房的貸款首付比例不低于40%，首付比例應隨購買(mǎi)住房套數的增加而提高。
7.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》具體內容是怎樣的呢
第五節 個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)方法 一、品牌營(yíng)銷(xiāo) 1。
銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)的概念：品牌營(yíng)銷(xiāo)是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競爭對手區分開(kāi)的名稱(chēng)、術(shù)語(yǔ)、象征、符號、設計或它們的綜合運用，通過(guò)發(fā)現、創(chuàng )造和交付價(jià)值以滿(mǎn)足一定目標市場(chǎng)的需求，同時(shí)獲取利潤的一種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。 品牌是銀行的核心競爭力 2。
銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)的重要性： （1）二八定律：20%的品牌占據80%的市場(chǎng) （2）消費者對金融產(chǎn)品認知不深，判斷能力差；金融產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重 3。品牌營(yíng)銷(xiāo)的要素 （1）質(zhì)量第一 （2）誠信至上 （3）定位準確 （4）個(gè)性鮮明 （5）巧妙傳播 4。
銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)途徑 （1）改變銀行運作常規 （2）傳播品牌 （3）整合品牌資源 （4）建立品牌工作室 （5）為品牌創(chuàng )造影響力和崇高感 二、策略營(yíng)銷(xiāo) 1。銀行營(yíng)銷(xiāo)策略的內涵：是指銀行在復雜的、變化的市場(chǎng)環(huán)境中，為了實(shí)現特定的營(yíng)銷(xiāo)目標以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長(cháng)期性的規劃與決策。
2。有效的營(yíng)銷(xiāo)策略應該是營(yíng)銷(xiāo)目標與營(yíng)銷(xiāo)手段的統一 3。
銀行營(yíng)銷(xiāo)策略（美國——邁克爾·波特的競爭戰略理論） （1）低成本策略 （2）產(chǎn)品差異策略 （3）專(zhuān)業(yè)化策略 （4）大眾營(yíng)銷(xiāo)策略 （5）單一營(yíng)銷(xiāo)策略 （6）情感營(yíng)銷(xiāo)策略 （7）分層營(yíng)銷(xiāo)策略 （8）交叉營(yíng)銷(xiāo)策略 三、定向營(yíng)銷(xiāo) 1。 銀行與客戶(hù)之間需要建立一個(gè)長(cháng)期友好的關(guān)系，為了保證做到共贏(yíng)，雙方必須建立有效的交流渠道。
2。交流階段的五個(gè)步驟：感覺(jué)、認知、獲得、發(fā)展和保留 后三個(gè)就是一對一的精確定位營(yíng)銷(xiāo)，以銷(xiāo)售為最終目的 3。
銀行應重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，加大對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的定向營(yíng)銷(xiāo)力度，對于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)要開(kāi)辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)做到區別對待，爭取在定向營(yíng)銷(xiāo)上取得突破。
8.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)有哪些呢
一、操作風(fēng)險 1。
操作風(fēng)險的內容 （1）貸款受理和掉擦中的風(fēng)險 ①借款申請人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規定 ②借款申請人所提交材料的真實(shí)性 ③對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔保措施情況 （2）貸款審查和審批中的風(fēng)險 個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節的主要風(fēng)險點(diǎn)包括： ①業(yè)務(wù)不合規，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配； ②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放； ③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。 （3）貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險 （4）貸后與檔案管理中的風(fēng)險 2。
操作風(fēng)險的防控措施 （1）規范操作流程，提高操作能力 ①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規章制度； ②規范業(yè)務(wù)操作； ③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策； ④把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點(diǎn)； ⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。 （2）完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定 （3）規范并加強對抵押物的管理 二、信用風(fēng)險 1。
信用風(fēng)險的內容 （1）借款人的還款能力風(fēng)險 借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。 （2）借款人的還款意愿風(fēng)險 借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。
（3）借款人的欺詐風(fēng)險 （4）借款人的行為風(fēng)險 2。信用風(fēng)險的防控措施 （1）加強對借款人的貸前審查 （2）建立和完善防范信用風(fēng)險的預警機制 （3）完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統 （4）建立有效的信息披露機制 （5）加強學(xué)生的誠信教育。
9.銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義是什么
第三節 風(fēng)險管理 一、合作機構管理 1。
合作機構管理的內容 （1）合作機構分析的要點(diǎn)本文 （2）與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理 ①確立合作意向。 ②合作后的管理。
（3）與其他社會(huì )中介機構的合作管理 其他社會(huì )合作機構包括：房地產(chǎn)評估機構、擔保公司和律師事務(wù)所等。 2。
合作機構風(fēng)險的表現形式 （1）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機構的欺詐風(fēng)險 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機構的欺詐風(fēng)險主要表現為“假個(gè)貸”。 所謂“假個(gè)貸“一般是指借款人并不具有真實(shí)的購房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為。
“假個(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購房目的；二是指虛構購房行為使其具有“真實(shí)”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。 “假個(gè)貸”的主要成因包括開(kāi)發(fā)商利用“個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙；開(kāi)發(fā)商為緩解樓盤(pán)銷(xiāo)售窘境而實(shí)施“假個(gè)貸”；開(kāi)發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”；銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機等。
（2）擔保公司的擔保風(fēng)險 在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專(zhuān)業(yè)擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見(jiàn)。當借款人采用專(zhuān)業(yè)擔保公司提供的保證擔保申請個(gè)人住房貸款時(shí)，擔保公司的擔保能力不足會(huì )給銀行帶來(lái)風(fēng)險。
實(shí)踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實(shí)力較強，而且經(jīng)營(yíng)相對規范，而民營(yíng)背景的擔保公司往往由于資金實(shí)力和內部管理等問(wèn)題給貸款帶來(lái)一定的風(fēng)險，主要的表現在“擔保放大倍數”過(guò)大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實(shí)收資本的倍數過(guò)大，造成過(guò)度擔保而導致最終無(wú)力代償。 （3）其他合作機構的風(fēng)險 在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個(gè)社會(huì )中介機構，如房屋中介機構、評估機構及律師事務(wù)所等。
社會(huì )中介機構一般負責受理客戶(hù)的申請和委托，對交易的房產(chǎn)進(jìn)行查冊、通知評估，代理審查客戶(hù)貸款申請，代理客戶(hù)進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導客戶(hù)簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶(hù)，代辦公證“抵押手續”，代理客戶(hù)進(jìn)行房款和房屋交割等。 在二手房交易中由于房產(chǎn)的買(mǎi)賣(mài)雙方均是通過(guò)代理機構進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉入社會(huì )中介機構賬戶(hù)，因此，可能在社會(huì )中介機構環(huán)節出現風(fēng)險。
3。合作機構風(fēng)險的防范措施 商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開(kāi)合作機構。
銀行要深入了解和理解合作機構的運作，在充分利用合作機構的同時(shí)，采取多種措施有效控制由合作機構帶來(lái)的風(fēng)險，推動(dòng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 （1）“假個(gè)貸”的防控措施 ①加強一線(xiàn)人員建設，嚴把貸款準入關(guān)。
②進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險保證金制度。 ③要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。
（2）其他合作機構風(fēng)險的防控措施 ①深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構。 ②業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴(lài)合作機構。
③嚴格執行準入退出制度。 ④有效利用保證金制度。
⑤嚴格執行回訪(fǎng)制度。
