小額貸款調查(小額信用貸款貸前調查要點(diǎn)是什么呢?)
1.小額信用貸款貸前調查要點(diǎn)是什么呢?
1、真實(shí)性。
包括客戶(hù)身份真實(shí)性、住址真實(shí)性、單位的真實(shí)性、配偶/聯(lián)系人信息真實(shí)性等。核實(shí)客戶(hù)提供資料的真實(shí)性，是貸前調查的最重要環(huán)節。
如果客戶(hù)提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無(wú)法核實(shí)其真實(shí)性時(shí)，就無(wú)法進(jìn)行下一步的調查。 客戶(hù)身份真實(shí)性：特別要防止假冒身份騙貸。
住址：電費單兩個(gè)月電費只有幾元，是否有疑問(wèn)，實(shí)際居住地址？ 單位：申請表填寫(xiě)的是公司注冊地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪(fǎng)，或者單位名稱(chēng)與申請表不一致，入件前應核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會(huì )。 配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
2、貸款用途、還款計劃。 （1）貸款基本是用于消費、周轉、投資、救急等幾個(gè)方面。
正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶(hù)的消費、周轉貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒(méi)有按照約定使用貸款的客戶(hù)都會(huì )逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶(hù)基本都沒(méi)有按照約定使用貸款。 對于借款人所說(shuō)的貸款用途我們要“落實(shí)在細節”，謊言是沒(méi)有細節的，如果借款人虛構了貸款用途，他就無(wú)法提供各種細致化的東西做佐證，無(wú)法自圓其說(shuō)。
比如說(shuō)貸款用于裝修，我們在實(shí)地調查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價(jià)合同等。如果是用于備貨，那么核實(shí)現在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉周期、行業(yè)淡旺季情況等等。
對于細節不符合常理的情況，要大膽詢(xún)問(wèn)實(shí)際貸款用途。 （2）還款計劃，是客戶(hù)對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶(hù)誠信度的一個(gè)表現。
如果一個(gè)客戶(hù)連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來(lái)源是基于客戶(hù)每月有正常的現金流入。
3、單位規模。 不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者，所從事的單位規模，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。
雖然規模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩定性。 4、個(gè)人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩定性有著(zhù)非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過(guò)程中和通過(guò)第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶(hù)）獲得。
個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛(ài)好、社會(huì )關(guān)系等。 個(gè)人的教育背景會(huì )影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式、經(jīng)營(yíng)規模的擴張是否理性等。
（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個(gè)助推器；不良的婚姻不但對個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割），有時(shí)還可能會(huì )影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
（3）個(gè)人愛(ài)好，往往和個(gè)人的生活習慣相關(guān)，也會(huì )從側面反映個(gè)人的人品道德。譬如，一個(gè)喜歡體育運動(dòng)、經(jīng)常打球的人，他的生活習慣往往會(huì )比較健康；一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂(lè )行為，而是一種賭博行為。
有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。 （4）社會(huì )關(guān)系。
個(gè)人取得貸款后，其償還款項的來(lái)源一般是他的收入或通過(guò)其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無(wú)非就是從金融機構獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。 5、資產(chǎn)規模、負債情況。
資產(chǎn)規模，主要包括現金、銀行存款、保險單、車(chē)輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營(yíng)項目。 資產(chǎn)規模除了可以反映借款人的經(jīng)濟實(shí)力之外，還可以側面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，如果一個(gè)借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產(chǎn)規模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負債情況，主要了解有沒(méi)有銀行負債、有沒(méi)有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒(méi)有向親朋好友借款等。 如果借款人負債超過(guò)收入，應核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來(lái)源 6、人品道德。
一個(gè)不注重道德約束的人，信用方面也會(huì )大打折扣。愛(ài)好習慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會(huì )與不良的人品聯(lián)系在一起。
我們調查主要從其家庭責任方面、對父母、配偶、子女的責任，特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個(gè)人家庭責任、人品的一個(gè)重要指標。 已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會(huì )存在風(fēng)險。
7、家庭情況。家庭情況，有時(shí)會(huì )影響借款人的還款能力、還款意愿。
良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現問(wèn)題時(shí)，其家庭可能會(huì )對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢(xún)問(wèn)客戶(hù)父母的工作或瞻養負擔情況、子女現時(shí)教育或工作情況、配偶的工作情況等。
2.小額貸款注意事項有哪些?
1、雖然名為小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。
也就是說(shuō)，那些聲稱(chēng)不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者是幌子。 2、選擇貸款機構時(shí)，如有以下行為，對方則可能是非法機構。
（1）看利率，如果比同期基準利率高4倍以上就已經(jīng)屬于非法了； （2）看放款前是否收費，如果以各種手續費、利息名義收費遲遲不放款十有八九有問(wèn)題； （3）看是否有匯款交利息、放款前以各種理由收費、利率過(guò)高、不簽任何合同等等其他可疑跡象。
3.對小額貸款進(jìn)行風(fēng)險評估的注意事項
對小額貸款進(jìn)行風(fēng)險評估需要注意以下幾個(gè)方面：
1、對小額貸款進(jìn)行風(fēng)險評估中審查內容遺漏，要求調查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進(jìn)行系統的視察和調查。在實(shí)踐中，有些商業(yè)銀行審貸人員掛一漏萬(wàn)，造成信貸風(fēng)險。
2、還有就是在實(shí)踐中相關(guān)的審貸人員不盡職盡職，只重視文件的識別，調查不準確。這種工作態(tài)度，很難識別貸款中的欺詐，這種情況就會(huì )造成信貸風(fēng)險。
3、判斷錯誤沒(méi)對有關(guān)內容聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，或由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。審貸過(guò)程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應當就有關(guān)事確實(shí)法律、財務(wù)等方面進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。
一旦風(fēng)險評估階段出現問(wèn)題引發(fā)糾紛的幾率很大，為了減少不必要的麻煩還是建議小額貸款公司在進(jìn)行風(fēng)險評估之時(shí)一定要嚴格把控，切忌不可忽略以上三個(gè)方面。
