小額貸款調(diào)查(小額信用貸款貸前調(diào)查要點是什么呢?)

1.小額信用貸款貸前調(diào)查要點是什么呢?

1、真實性。

包括客戶身份真實性、住址真實性、單位的真實性、配偶/聯(lián)系人信息真實性等。核實客戶提供資料的真實性，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié)。

如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法核實其真實性時，就無法進(jìn)行下一步的調(diào)查。 客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸。

住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？ 單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。 配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。

2、貸款用途、還款計劃。 （1）貸款基本是用于消費、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個方面。

正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。

核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。 對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細(xì)節(jié)”，謊言是沒有細(xì)節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無法自圓其說。

比如說貸款用于裝修，我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨，那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。

對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途。 （2）還款計劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。

如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。

3、單位規(guī)模。 不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。

雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。 4、個人的基本情況。

全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。

個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關(guān)系等。 個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。

（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割），有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

（3）個人愛好，往往和個人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運動、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會比較健康；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。

有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。 （4）社會關(guān)系。

個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。 5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。

資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項目。 資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。

負(fù)債情況，主要了解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。 如果借款人負(fù)債超過收入，應(yīng)核實是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源 6、人品道德。

一個不注重道德約束的人，信用方面也會大打折扣。愛好習(xí)慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會與不良的人品聯(lián)系在一起。

我們調(diào)查主要從其家庭責(zé)任方面、對父母、配偶、子女的責(zé)任，特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個人家庭責(zé)任、人品的一個重要指標(biāo)。 已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會存在風(fēng)險。

7、家庭情況。家庭情況，有時會影響借款人的還款能力、還款意愿。

良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題時，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負(fù)擔(dān)情況、子女現(xiàn)時教育或工作情況、配偶的工作情況等。

2.小額貸款注意事項有哪些?

1、雖然名為小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。

也就是說，那些聲稱不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者是幌子。 2、選擇貸款機(jī)構(gòu)時，如有以下行為，對方則可能是非法機(jī)構(gòu)。

（1）看利率，如果比同期基準(zhǔn)利率高4倍以上就已經(jīng)屬于非法了； （2）看放款前是否收費，如果以各種手續(xù)費、利息名義收費遲遲不放款十有八九有問題； （3）看是否有匯款交利息、放款前以各種理由收費、利率過高、不簽任何合同等等其他可疑跡象。

3.對小額貸款進(jìn)行風(fēng)險評估的注意事項

對小額貸款進(jìn)行風(fēng)險評估需要注意以下幾個方面：

1、對小額貸款進(jìn)行風(fēng)險評估中審查內(nèi)容遺漏，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的視察和調(diào)查。在實踐中，有些商業(yè)銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險。

2、還有就是在實踐中相關(guān)的審貸人員不盡職盡職，只重視文件的識別，調(diào)查不準(zhǔn)確。這種工作態(tài)度，很難識別貸款中的欺詐，這種情況就會造成信貸風(fēng)險。

3、判斷錯誤沒對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事確實法律、財務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。

一旦風(fēng)險評估階段出現(xiàn)問題引發(fā)糾紛的幾率很大，為了減少不必要的麻煩還是建議小額貸款公司在進(jìn)行風(fēng)險評估之時一定要嚴(yán)格把控，切忌不可忽略以上三個方面。