銀行推動(dòng)創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)發(fā)展戰略

1.中國銀行一體兩翼指的是什么

“一體兩翼”是指中國銀行在“十四五”期間的關(guān)鍵發(fā)展戰略。

一、中行在“建設全球一流現代銀行集團”的愿景下，確定了“一體兩翼”戰略發(fā)展格局。“一體”是指以國內商業(yè)銀行為主體，把境內業(yè)務(wù)發(fā)展同國家區域戰略銜接起來(lái)，逐步提升境內價(jià)值貢獻和市場(chǎng)競爭力。

“兩翼”是指中行的全球化、綜合化，發(fā)揮比較優(yōu)勢，服務(wù)“雙循環(huán)”新發(fā)展格局和更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次開(kāi)放型經(jīng)濟。二、七大重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。

深化跨境金融發(fā)展方面，發(fā)揮全球化優(yōu)勢，努力成為跨境金融首選銀行。突出科技金融發(fā)展方面，融入創(chuàng )新型國家建設和戰略性新興產(chǎn)業(yè)成長(cháng)，助力制造業(yè)轉型升級。

推進(jìn)普惠金融發(fā)展方面，著(zhù)力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，助力實(shí)現共同富裕。加速綠色金融發(fā)展方面，緊扣“碳達峰碳中和”發(fā)展目標，助力生產(chǎn)生活方式綠色轉型。

強化財富金融發(fā)展方面，通過(guò)創(chuàng )新更多適應家庭財富管理需求的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足人民收入提高帶來(lái)的金融需求。促進(jìn)消費金融發(fā)展方面，助力形成更大規模、更高質(zhì)量的內需市場(chǎng)。

探索縣域金融發(fā)展方面，借助集團旗下中銀富登村鎮銀行的基礎優(yōu)勢，積極參與縣域經(jīng)濟發(fā)展和農村金融服務(wù)體系建設。三、數字化轉型和風(fēng)險管理兩大重點(diǎn)策略。

“十四五”時(shí)期，中行將以企業(yè)級架構和數據治理為基礎，圍繞“一體兩翼”戰略發(fā)展格局、開(kāi)放金融生態(tài)體系兩大特色重點(diǎn)，充分運用人工智能、區塊鏈等新技術(shù)，推動(dòng)金融科技水平邁上一個(gè)大臺階。同時(shí)，不斷完善風(fēng)險管理體制機制，將建立健全全面風(fēng)險管理體系、提升全面風(fēng)險管理有效性作為風(fēng)險管理的首要任務(wù)，增強風(fēng)險抵御能力。

2.商業(yè)銀行為什么重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)?

我國金融市場(chǎng)自2006年11月15日對外資銀行全面放開(kāi)，本土商業(yè)銀行正面臨一場(chǎng)前所未有的激烈競爭，在堅守和鞏固傳統業(yè)務(wù)的同時(shí)，我國商業(yè)銀行不得不開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)、尋找新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，以增強自身抵御風(fēng)險的能力。

如今，這個(gè)重擔便落在了中間業(yè)務(wù)身上。其原因在于：國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗證明了發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行尤其是商業(yè)銀行賴(lài)以生存發(fā)展的重要基礎；與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展存在著(zhù)巨大差距，發(fā)展還非常滯后，在存款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險日益加 大的今天，中間業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現狀 近年來(lái)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長(cháng)，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。2002年中國工商銀行銀行卡、票據、電子銀行等服務(wù)收益增長(cháng)很快，中間業(yè)務(wù)收入50.31億元，比2001年多10.93億元，增長(cháng)27.25%，占銀行全部收入的11.35%。

目前，就中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重而言，中國銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業(yè)銀行則低于4%。雖然我國各商業(yè)銀行開(kāi)展了約260余種的中間業(yè)務(wù)，但其中有相當一部分是不收費的，這直接影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入水平。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性 中間業(yè)務(wù)指的是不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 1、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現利潤最大化的需要。

銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來(lái)越小，利差收益提高困難，靠傳統資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來(lái)越困難。因此，必須尋找新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負債結構、分散風(fēng)險，而且通過(guò)增強服務(wù)創(chuàng )造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來(lái)源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現利潤最大化的需要。

2、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率達8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。

中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和競爭的主要陣地。 三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題 1、對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認識偏差。

受體制、觀(guān)念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足，對中間業(yè)務(wù)的手續費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 2、中間業(yè)務(wù)規模小，技術(shù)含量不高，結構不合理。

近年來(lái)，盡管我國商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已達260余種，但實(shí)際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類(lèi)繁多，涵蓋代理、結算、擔保、融資、咨詢(xún)和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規定，商業(yè)銀行只能從事傳統的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。

中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域。因此，國家的宏觀(guān)金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著(zhù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓空間，使銀行無(wú)法設計開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。

4、同業(yè)競爭不規范，中間業(yè)務(wù)收費狀況混亂。現行中間業(yè)務(wù)收費依據主要有央行的《支付結算辦法》、政府部門(mén)制定的有關(guān)收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶(hù)協(xié)商確定等。

收費標準多方制定，造成收費行為不規范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場(chǎng)，競相壓價(jià)，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業(yè)銀行的收益，嚴重威脅著(zhù)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

5、中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力不夠，缺乏專(zhuān)業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構、網(wǎng)絡(luò )、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專(zhuān)業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專(zhuān)業(yè)人才隊伍。

四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議 1、轉變觀(guān)念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現代市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

要從商業(yè)銀行發(fā)展戰略的高度認識。

3.銀行如何在城鄉結合部組織存款

一、清晰理解競爭力定義是提升小銀行核心競爭力的基礎。

根據自身的區位特點(diǎn)，作為城鄉結合部的“小銀行”核心競爭力，主要指立足于小銀行的特色化業(yè)務(wù)、差異化服務(wù)的品牌定位，以靈活的體制機制優(yōu)勢，積極尋求發(fā)展方式的創(chuàng )新，極力避開(kāi)同質(zhì)化競爭，獲得大銀行不愿做、做不了、做不好的比較競爭能力。其核心競爭力內涵主要包括：戰略定位、發(fā)展規劃、法人治理、經(jīng)營(yíng)模式、科技創(chuàng )新、人力資源、風(fēng)險防控等方面。

二、準確把握戰略定位是提升小銀行核心競爭力的基本前提。根據區域位置的不同特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的逐步變化，小銀行在發(fā)展戰略定位方面，須應機而動(dòng)，科學(xué)定位。

城鄉結合部小銀行立足“三大定位”——堅持“民營(yíng)企業(yè)的銀行、社區市民的銀行、農民自己的銀行”三個(gè)市場(chǎng)定位，大力拓展三個(gè)發(fā)展空間，采取鞏固農區、發(fā)展城郊、滲透城區的發(fā)展戰略，按照“三點(diǎn)一線(xiàn)”的發(fā)展思路，以市區為中心，以農區和郊區為兩翼，始終堅持支農本色不變，“以城興農，以城養農”。同時(shí)“跳出農門(mén)”開(kāi)拓生存發(fā)展新空間，以支持民營(yíng)經(jīng)濟和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟為突破口，大力支持中小企業(yè)、微型企業(yè)，拓寬業(yè)務(wù)和客戶(hù)新空間，優(yōu)化金融資源，延伸服務(wù)鏈條，加快融入地方經(jīng)濟。

三、適時(shí)制定科學(xué)發(fā)展規劃是提升小銀行核心競爭力的可靠保證。按照規劃先行的指導原則，制定科學(xué)的發(fā)展規劃，為加快發(fā)展指引明確的方向。

一是明確可持續發(fā)展目標。樹(shù)立現代金融理念，以市場(chǎng)化、資本化、商業(yè)化運作為主導方向，以戰略眼光統籌發(fā)展全局，制定涵蓋中長(cháng)期發(fā)展的科學(xué)發(fā)展戰略規劃，厘清實(shí)現目標的可行性思路。

加快觀(guān)念更新，轉變增長(cháng)方式，適應經(jīng)營(yíng)轉型，主動(dòng)與市場(chǎng)競爭接軌，逐步打造具有較強市場(chǎng)競爭力、富有特色的地方性銀行，提供高效金融服務(wù)；二是資本運作規劃。以進(jìn)入資本市場(chǎng)為目標，按時(shí)間段劃分，將發(fā)展規劃分成加速發(fā)展階段、快速擴張階段、初步對接資本市場(chǎng)階段和進(jìn)入資本市場(chǎng)階段，按計劃、按步驟對每階段制定詳細的工作措施，努力實(shí)現預期目標。

在條件成熟的前提下，開(kāi)立異地分支機構、村鎮銀行，積極參與戰略投資；三是企業(yè)文化規劃。深度挖掘農信文化的閃光點(diǎn)，創(chuàng )作符合自身特色的文化。

對行業(yè)形象進(jìn)行CIS設計，加強與地方媒體、政府信息部門(mén)合作，不斷擴大影響力，提升企業(yè)形象，打造具有自身特色的企業(yè)文化品牌。 四、切實(shí)轉變經(jīng)營(yíng)模式是提升小銀行核心競爭力的關(guān)鍵所在。

根據現代金融業(yè)的發(fā)展要求，推出分層經(jīng)營(yíng)、分類(lèi)指導的全新經(jīng)營(yíng)模式。一是實(shí)施分層經(jīng)營(yíng)。

堅持“前臺上移、中臺專(zhuān)業(yè)、后臺集中”的原則，將總行機關(guān)職能部門(mén)進(jìn)行重新設置，明確公司部、小企業(yè)信貸中心和零售部為業(yè)務(wù)前臺。以公司部為業(yè)務(wù)發(fā)展龍頭，重點(diǎn)負責大客戶(hù)存款、貸款拓展和維護工作。

小企業(yè)貸款的審批和存款的拓展工作由小企業(yè)信貸中心負責。零售部重點(diǎn)負責銀行卡、理財產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款審批等零售類(lèi)業(yè)務(wù)的拓展工作。

通過(guò)分層經(jīng)營(yíng)，將業(yè)務(wù)前臺作為專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，由原來(lái)的純管理型轉變?yōu)榻?jīng)營(yíng)管理型，與基層支行共同經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。二是實(shí)行分類(lèi)指導。

堅持“特色化業(yè)務(wù)、差異化服務(wù)”的原則，按照區域特點(diǎn)、經(jīng)濟發(fā)展狀況、客戶(hù)群體地域分布，把全轄支行分成“三農”、小企業(yè)、零售、專(zhuān)業(yè)類(lèi)四大類(lèi)特色業(yè)務(wù)支行，并劃分不同業(yè)務(wù)類(lèi)別和業(yè)務(wù)范圍，制定營(yíng)銷(xiāo)目標和考核辦法。各支行根據分類(lèi)指導的經(jīng)營(yíng)模式，圍繞自身的特色業(yè)務(wù)范圍，適時(shí)轉變經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)觀(guān)念，拓展各項主打業(yè)務(wù)。

五、創(chuàng )新創(chuàng )優(yōu)科技產(chǎn)品是提升小銀行核心競爭力的有力支撐。一是創(chuàng )新科技產(chǎn)品為防范風(fēng)險服務(wù)。

加大流程軟件的開(kāi)發(fā)上線(xiàn)。重點(diǎn)學(xué)習改進(jìn)、完善和開(kāi)發(fā)信貸流程防控系統，使貸款的貸前調查、審批、上報處理等流程在系統軟件防控的范圍內。

完善事后監督系統的運行，通過(guò)事后監督系統規范前臺綜合業(yè)務(wù)操作。二是實(shí)施科技支撐為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。

加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，提升業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力，抓好兩個(gè)資源配置：內部科技人員資源配置。選派人員參加系統開(kāi)發(fā)培訓，集中精力搞開(kāi)發(fā)。

以零售部為中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展的前臺，形成科技開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)開(kāi)拓的有效融合。外部技術(shù)資源配置，加強與其他軟件開(kāi)發(fā)公司的合作，加強與本地各縣法人單位的聯(lián)合，充分利用我行計算機中心在地區網(wǎng)絡(luò )中心和運行維護中心的地位優(yōu)勢，搭建全市中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)平臺。

六、優(yōu)化配置人力資源是提升小銀行核心競爭力的動(dòng)力源泉。一是對員工進(jìn)行職業(yè)生涯設計。

對現有員工的年齡、專(zhuān)業(yè)、學(xué)歷、職位、工作表現等方面進(jìn)行梳理，分析崗位特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展對人才的整體要求，為員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠清晰自己的未來(lái)發(fā)展目標并能為之積極努力。二是科學(xué)建立進(jìn)入退出機制。

逐步建立符合業(yè)務(wù)發(fā)展和人才培養需要的科學(xué)分類(lèi)管理制度，構建一套能上能下、能進(jìn)能出、充滿(mǎn)活力的人才管理機制。實(shí)施競聘上崗，推進(jìn)末位淘汰和輪崗交流。

對短缺型人才面向社會(huì )公開(kāi)選拔。對新員工注重培養，提供舞臺，建立通道，拓寬發(fā)展空間。

對長(cháng)期在中層管理崗位作出較大貢獻的老同志建立“二線(xiàn)”退養制度。三是加強人才教育培養力度。

建立長(cháng)效的培。