商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法(簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略)

1.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。這里對(duì)簽名制管理、掛失止付管理和透支進(jìn)行具體分析。

1.簽名制的風(fēng)險(xiǎn)管理

2.掛失止付的風(fēng)險(xiǎn)管理

3.透支風(fēng)險(xiǎn)管理

（二）風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移

分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過(guò)某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)的一種策略。

1.向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移

2.向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移

（三）風(fēng)險(xiǎn)回避

風(fēng)險(xiǎn)回避是發(fā)卡機(jī)構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地采取回避措施，放棄或拒絕某項(xiàng)業(yè)務(wù)

2.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

這里對(duì)簽名制管理、掛失止付管理和透支進(jìn)行具體分析。1.簽名制的風(fēng)險(xiǎn)管理2.掛失止付的風(fēng)險(xiǎn)管理3.透支風(fēng)險(xiǎn)管理（二）風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移 分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)常采用的一種方法。

這種方法是指發(fā)卡行通過(guò)某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)的一種策略。1.向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移2.向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移（三）風(fēng)險(xiǎn)回避 風(fēng)險(xiǎn)回避是發(fā)卡機(jī)構(gòu)因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地采取回避措施，放棄或拒絕某項(xiàng)業(yè)務(wù)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方法

管理信用風(fēng)險(xiǎn)有多種方法。傳統(tǒng)的方法是貸款審查的標(biāo)準(zhǔn)化和貸款對(duì)象多樣化上。近年來(lái)，較新的管理信用風(fēng)險(xiǎn)的方法是出售有信用風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。銀行可以將貸款直接出售或?qū)⑵渥C券化。銀行還可以把有信用風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)池，將其全部或部分出售給其它投資者。當(dāng)然，使用各種方法的目的都是轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)而使自己本身所承受的風(fēng)險(xiǎn)降低。不過(guò)，這類方法并不完全滿足信用風(fēng)險(xiǎn)的管理需要。

貸款審查標(biāo)準(zhǔn)化和貸款對(duì)象分散化

貸款審查的標(biāo)準(zhǔn)化和貸款對(duì)象分散化是管理信用風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)方法。貸款審查標(biāo)準(zhǔn)化就是依據(jù)一定的程序和指標(biāo)考察借款人或債券的信用狀況以避免可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如：如果一家銀行決定是否給一家公司貸款，首先銀行要詳細(xì)了解這家公司的財(cái)務(wù)狀況。然后，應(yīng)當(dāng)考慮借款公司的各種因素，如盈利情況，邊際利潤(rùn)、負(fù)債狀況和所要求的貸款數(shù)量等。若這些情況都符合貸款條件，則應(yīng)考慮欲借款公司的行業(yè)情況，分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、行業(yè)發(fā)展前景、生產(chǎn)周期等各個(gè)方面。然后，銀行就依據(jù)貸款的數(shù)量，與公司協(xié)商償還方式等貸款合同條款。盡管共同基金與債券投資并不能確定投資期限，他們也是通過(guò)類似的信用風(fēng)險(xiǎn)分析來(lái)管理投資的信用風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，銀行可以通過(guò)貸款的分散化來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款分散化的基本原理是信用風(fēng)險(xiǎn)的相互抵消。例如：如果某一個(gè)停車場(chǎng)開(kāi)的兩個(gè)小賣部向銀行申請(qǐng)貸款，銀行了解到其中一家在賣冰淇淋，另一家則賣雨具。在晴天賣冰淇淋的生意好，賣雨具的生意不好。而在雨天則情況相反。因?yàn)閮杉倚≠u部的收入的負(fù)相關(guān)性，其總收入波動(dòng)性就會(huì)較小。銀行也可利用這樣的原理來(lái)構(gòu)造自己的貸款組合和投資組合。在不同行業(yè)間貸款可以減少一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

貸款審查標(biāo)準(zhǔn)化和投資分散化是管理信用風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)的也是必須的步驟。而利用這兩個(gè)步驟控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力往往會(huì)因?yàn)橥顿Y分散化機(jī)會(huì)較少而受到限制。例如，因?yàn)樯虡I(yè)銀行規(guī)模較小，發(fā)放貸款的地區(qū)和行業(yè)往往是有限的。貸款發(fā)放地區(qū)的集中使銀行貸款收益與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況密切相關(guān)。同樣，貸款發(fā)放行業(yè)的集中也使銀行貸款收益與行業(yè)情況緊密相關(guān)。而且，在貸款發(fā)放地區(qū)和行業(yè)集中的情況下，往往對(duì)貸款審查標(biāo)準(zhǔn)化所依賴的標(biāo)準(zhǔn)有所影響，不能從更為廣泛的角度考慮貸款收益的前景。因此，利用上述傳統(tǒng)方法控制信用風(fēng)險(xiǎn)的效果是有限的。

資產(chǎn)證券化和貸款出售

近年來(lái)，管理信用風(fēng)險(xiǎn)的新方法是資產(chǎn)證券化和貸款出售。資產(chǎn)證券化是將有信用風(fēng)險(xiǎn)的債券或貸款的金融資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)池并將其出售給其它金融機(jī)構(gòu)或投資者。從投資者的角度來(lái)看，因?yàn)橥ㄟ^(guò)投資多個(gè)貸款或債券的組合可以使信用風(fēng)險(xiǎn)降低，所以這種資產(chǎn)組合而產(chǎn)生的證券是有吸引力的。同時(shí)，購(gòu)買這樣的證券也可以幫助調(diào)整投資者的投資組合，減少風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯鲜鲈?，資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速。在美國(guó)市場(chǎng)，1984年資產(chǎn)證券化交易量基本為0，而到1994年達(dá)到750億美元。

貸款出售則是銀行通過(guò)貸款出售市場(chǎng)將其貸款轉(zhuǎn)售給其它銀行或投資機(jī)構(gòu)。通常，銀行在給企業(yè)并購(gòu)提供短期貸款后，往往會(huì)將其貸款出售給其它投資者。極少數(shù)時(shí)候，銀行可以對(duì)某一單一并購(gòu)提供大量貸款，這種情況下信用風(fēng)險(xiǎn)分析就顯得十分重要。在美國(guó)市場(chǎng)，貸款出售交易量由1991年的 2000億美元迅速增加到1994年的6650億美元。

資產(chǎn)證券化和貸款出售均為信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效工具。不過(guò)，資產(chǎn)證券化只適合那些有穩(wěn)定現(xiàn)金流或有類似特征的貸款項(xiàng)目，例如，房地產(chǎn)和汽車貸款。所以，最新的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具是依靠信用衍生工具。

4.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法有哪些

通常來(lái)講，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

通俗的說(shuō)，就是借款人會(huì)不會(huì)是詐騙分子，純屬來(lái)騙錢，或者說(shuō)是不是存在借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于如何控制風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)主要從三個(gè)方面來(lái)著手，一是放款前的背景調(diào)查，主要查看借款人的資料是否真實(shí)和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時(shí)的說(shuō)明用錢的；三是催收，主要是發(fā)現(xiàn)借款人存在跑路或者拖欠的情況時(shí)。

不過(guò)對(duì)于傳統(tǒng)的信貸企業(yè)來(lái)講，目前越來(lái)越多的開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，僅憑傳統(tǒng)的風(fēng)控手段來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。

5.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的主要方法有哪些

2005年，銀監(jiān)會(huì)還實(shí)施分類考核，進(jìn)行監(jiān)管的差異。

具體思路如下：不良貸款 國(guó)有商業(yè)銀行和其他商業(yè)條件的股份制商業(yè)銀行更好地監(jiān)測(cè)和評(píng)估的股權(quán)分置改革后，應(yīng)特別注意的新的不良率貸款，看它是否能夠達(dá)到國(guó)際較好銀行水平，也應(yīng)對(duì)新成立的具體分析和研究不良貸款。同時(shí)，要完善法人治理結(jié)構(gòu)為中心，完善內(nèi)部管理機(jī)制，嚴(yán)格信貸管理，股份制商業(yè)銀行的規(guī)模相對(duì)較小，應(yīng)特別關(guān)注集團(tuán)客戶，以及相關(guān)的貸款和風(fēng)險(xiǎn)管理情況。

對(duì)于商業(yè)銀行和信用社的差，歷史包袱沉重等工作條件，應(yīng)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理，堵塞管理漏洞，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，切實(shí)按照相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)確的貸款分類，基地搞準(zhǔn)不良貸款在不良貸款“雙降”的標(biāo)準(zhǔn)，而固利，增加經(jīng)費(fèi)的要求，采取各種措施處置不良資產(chǎn)，多渠道籌集資金的，充實(shí)資本金。

6.我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)有哪些

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量管理存在的主要問(wèn)題

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)方面存在問(wèn)題。在我國(guó)商業(yè)銀行中）負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要是貸款部門的貸款員）這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要。

2.信貸管理機(jī)制不健全。就目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理而言）貸款的審批和發(fā)放主要憑借個(gè)人主觀意愿）無(wú)論是貸前調(diào)查還是貸時(shí)審查）都缺少科學(xué)而完整的客觀評(píng)價(jià)）且缺乏完善的貸后檢查工作。貸款資金發(fā)放后）銀行極少就企業(yè)對(duì)貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)管理決策等進(jìn)行必要的檢查、監(jiān)督和參與）這種只“放”不“問(wèn)”的做法必然導(dǎo)致逾期、呆滯、呆帳貸款的增多。另外）貸款員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤）缺乏明確有力的激勵(lì)約束機(jī)制。

3.信貸管理方法和手段落后。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行企業(yè)信用分析時(shí)）采用定性方法者較多）缺乏系統(tǒng)科學(xué)的定量分析）信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段）缺乏建立在統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)量工具）如缺乏對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)分析模型、企業(yè)破產(chǎn)失敗預(yù)警模型等科學(xué)定量模型的開(kāi)發(fā)和使用。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定也主要是由各個(gè)銀行自己進(jìn)行）評(píng)級(jí)的主觀性強(qiáng)。另外）我國(guó)商業(yè)銀行電子化起步較晚）很多銀行缺乏關(guān)于企業(yè)詳盡完整信息的數(shù)據(jù)庫(kù)）缺乏像美國(guó)JPMorgan公司那樣的成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)管理專家系統(tǒng)。

4.信貸人員綜合素質(zhì)不高。我國(guó)商業(yè)銀行的信貸部門缺乏大量的德才兼?zhèn)涞娜藛T）信貸人員素質(zhì)不高）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱）缺乏自覺(jué)維護(hù)銀行整體利益的觀念。信貸部門規(guī)章制度不健全）內(nèi)部管理不完善）信貸人員的違章操作、越權(quán)、人情貸款、甚至以權(quán)謀私等行為皆有發(fā)生

7.我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防治有哪些

1. 商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的第一點(diǎn)是盡量減少相關(guān)的情況的方式，這是要做好事前的一個(gè)相關(guān)的處理，事前很是重要的，不可忽視。事前做的好能夠減少許多信用方面的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 事前，商業(yè)銀行要做好相關(guān)的調(diào)查，調(diào)查信貸者的信用情況，這是關(guān)鍵的。對(duì)于信用不太好的信貸者盡量不要去貸款，否則會(huì)增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)必須要明確。

3. 其次，商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)對(duì)事中的監(jiān)督，不是把錢貸出去之后就什么也不管了，就高枕無(wú)憂了，這是不行的。一定要加強(qiáng)對(duì)信貸者的監(jiān)督。這是必要的。

4. 監(jiān)督是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確實(shí)會(huì)有一定的作用。這樣會(huì)降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)督的方式有很多，時(shí)刻的保持對(duì)信貸者動(dòng)態(tài)進(jìn)行相關(guān)的了解，這是必要的。

5. 必須要明確的是，信用風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)有一部分發(fā)生，這就要提前做好相關(guān)的準(zhǔn)備，一定的準(zhǔn)備可以減少信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自己銀行的危害。建立良好的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)是有必要的。

6. 我國(guó)商業(yè)銀行如何防范信用風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)永恒的話題，也是一個(gè)不容忽視的話題。加強(qiáng)對(duì)自己的監(jiān)管是關(guān)鍵。