關(guān)于聯(lián)保貸款(聯(lián)保的注意事項有哪些?保護權益是什么?)
1.聯(lián)保的注意事項有哪些?保護權益是什么?
聯(lián)保注意事項 為了維護自己的權益，消費者在購買(mǎi)全國聯(lián)保的電視機、VCD機或消毒柜等時(shí)，必須注意以下事項： ①檢查機器包裝箱上是否打有電子部全國家用 電子產(chǎn)品維修管理中心統一設計的"全國聯(lián)保標志"。
②檢查包裝箱內是否有全國聯(lián)保卡（即印有聯(lián)保標志的三聯(lián)單）。無(wú)此卡時(shí)可向商家索取，否則定點(diǎn)站拒修。
③向商家詢(xún)問(wèn)當地定點(diǎn)站的分布及位置情況。④檢查隨機聯(lián)保卡上所標的產(chǎn)品名稱(chēng)、牌號、是否與機器相符。
聯(lián)保之保護權益 購買(mǎi)并辦理投保手續的聯(lián)保電視機用戶(hù)，可享受?chē)?三包"規定所給予的產(chǎn)品售后服務(wù)權利。主要是機器在三包有效期內，即從開(kāi)具有效發(fā)piao之日起整機1年，主要部件（顯像管、高頻頭、行輸出變壓器、集成電路）3年的免費三包權利；購買(mǎi)VCD聯(lián)保產(chǎn)品的用戶(hù)，在三包規定的整機1年，主要部件也為1年期間，可擁有免費三包權利。
2.農戶(hù)聯(lián)保貸款所運行的貸款規則是什么?
農戶(hù)聯(lián)保貸款所運行的貸款規則是“先協(xié)議，后申請，然后發(fā)放貸款”。
1、農戶(hù)聯(lián)保協(xié)議首先由聯(lián)保農戶(hù)自主達成后，聯(lián)保協(xié)議期限最短不得少于6個(gè)月，最長(cháng)不得高于3年，聯(lián)保小組填寫(xiě)統一的制式聯(lián)保協(xié)議書(shū)，每個(gè)成員提供1寸照片3張，由組長(cháng)向農行遞交書(shū)面聯(lián)保協(xié)議。 2、農業(yè)銀行接到聯(lián)保協(xié)議書(shū)后，首先審查聯(lián)保協(xié)議的要式內容是否齊全，審核后由管片信貸員依據協(xié)議書(shū)中載明的內容對聯(lián)保各農戶(hù)進(jìn)行調查；調查過(guò)程中，貸款的限額要與全體聯(lián)保成員的意見(jiàn)取得一致，并在十個(gè)工作日內完成該項工作。
3、在確定聯(lián)保農戶(hù)的借款金額。 農行通過(guò)對聯(lián)保農戶(hù)的調查，確定聯(lián)保協(xié)議中每個(gè)聯(lián)保成員的最高借款金額。
每個(gè)聯(lián)保成員最高借款額度原則上不得超過(guò)聯(lián)社核定的當地的最高限額。農戶(hù)聯(lián)保貸款不允許等額聯(lián)保。
聯(lián)保成員核定貸款額度最高最低差額，不得大于1萬(wàn)元。 4、持有農戶(hù)聯(lián)保貸款卡的農民貸款時(shí)，只需出具農戶(hù)聯(lián)保貸款卡、身份證，由信貸員（臨柜人員）核對無(wú)誤后，填寫(xiě)申請書(shū)簽訂借款合同，填制契約辦理資金拔付手續。
5、農行會(huì )隨時(shí)隨地對聯(lián)保小組各成員進(jìn)行貸后的檢查。
3.河北郵政儲蓄農戶(hù)聯(lián)保小額貸款規定
1 農戶(hù)聯(lián)保貸款：指三到五名農戶(hù)組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個(gè)農戶(hù)的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。
2 農戶(hù)保證貸款：指農戶(hù)，只需有一位或兩位（人數依據其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)農戶(hù)的最高貸款額暫為5萬(wàn)元。
3 商戶(hù)聯(lián)保貸款：指三名持營(yíng)業(yè)執照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區為20萬(wàn)元）。
4 商戶(hù)保證貸款：指持有營(yíng)業(yè)執照的個(gè)體工商戶(hù)或個(gè)人獨資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數依據其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)商戶(hù)的最高貸款額暫為10萬(wàn)元（部分地區為20萬(wàn)元）。
辦理流程：
只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶(hù)還需要攜帶營(yíng)業(yè)執照，一同到開(kāi)辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請并接受調查，審批通過(guò)，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。
還款方式
一次還本付息法
等額本息還款法
階段性還款法（在寬限期內只還利息，超過(guò)寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。
借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲蓄帳戶(hù)中預存足夠的資金，由計算機系統自動(dòng)扣除。
4.什么是聯(lián)保貸款
個(gè)人聯(lián)保貸款是為解決個(gè)人貸款難、擔保難而設立的一種貸款品種，由沒(méi)有直系親屬關(guān)系的自然人在自愿基礎上組成聯(lián)保小組、彼此相互擔保的貸款。
中小企業(yè)聯(lián)保貸款 產(chǎn)品簡(jiǎn)介 中小企業(yè)聯(lián)保貸款是指農村信用社向聯(lián)保組織內的中小企業(yè)發(fā)放的用于技術(shù)改造，購建、維護固定資產(chǎn)，購買(mǎi)專(zhuān)利權、商標權、特許經(jīng)營(yíng)權等知識產(chǎn)權的貸款。 聯(lián)保貸款分為一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。
一般聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員承擔連帶責任的貸款；特殊聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)共同出資設立風(fēng)險基金、設定還款責任和損失風(fēng)險補償機制，由農村信用社對聯(lián)保的中小企業(yè)發(fā)放的貸款。 申請聯(lián)保貸款應具備聯(lián)保小組成員不得少于5戶(hù)、聯(lián)保小組成員的資產(chǎn)負債率在整個(gè)還款期內持續低于60%、聯(lián)保小組成員年銷(xiāo)售收入存入農村信用社不低于30%、所有聯(lián)保小組成員信用等級在A(yíng)+級及以上和聯(lián)保小組成員不是關(guān)聯(lián)方等基本條件。
中小企業(yè)聯(lián)保貸款額度AA級在綜合授信總額的25%以?xún)取A-級在綜合授信總額的20%以?xún)取+級在綜合授信總額的15%以?xún)却_定；特殊聯(lián)保貸款小組全體成員總的最高貸款額度不得超過(guò)設立風(fēng)險基金總額的3倍。 中小企業(yè)聯(lián)保貸款期限最長(cháng)為3年。
產(chǎn)品特點(diǎn) 互幫互助，提升信用，方便快捷，融資成本低。 適用對象范圍 符合農村信用社貸款準入條件的中小企業(yè)。
業(yè)務(wù)流程 （1）設立聯(lián)保小組 簽訂聯(lián)保協(xié)議。屬特殊聯(lián)保貸款的，要在農村信用社開(kāi)立風(fēng)險基金存款專(zhuān)戶(hù)，并由聯(lián)保小組成員與農村信用社共同訂立風(fēng)險基金管理、使用、處置和損失補償協(xié)議。
（2）提出申請并提供以下資料 ①借款申請書(shū)及聯(lián)保成員承諾書(shū)； ②借款申請人及聯(lián)保小組成員經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執照、組織機構代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證、貸款卡等； ③借款申請人及聯(lián)保小組成員法定代表人或負責人的身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件； ④借款申請人及聯(lián)保小組成員近三個(gè)年度財務(wù)報告、審計報告、近期財務(wù)報表及報表附注（小型企業(yè)可以不提供審計報告）； ⑤農村信用社規定的其他資料。 （3）調查、審查和審批 農村信用社根據《四川省農村信用社公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)基本操作規程》、《四川省農村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款實(shí)施細則》的相關(guān)規定進(jìn)行貸款調查、審查和審批。
（4）簽訂合同 農村信用社與借款申請人簽訂借款合同和保證擔保合同，并辦理相關(guān)保證手續。 （5）支用貸款 辦妥有關(guān)放款手續后，農村信用社按照借款合同約定，將貸款直接轉入借款人在農村信用社開(kāi)立的基本存款賬戶(hù)內，一次或分次支用貸款。
（6）按期還款 借款人按照借款合同約定償還貸款本息。 。
5.農戶(hù)聯(lián)保貸款需要什么手續
、客戶(hù)需要提供以下基本資料：（1）合法有效的身份證、戶(hù)口簿、金穗惠農卡的原件和復印件。
（2）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料，符合信用貸款條件的除外。一般情況下，保證人也需要提供身份證、戶(hù)口簿信息。
（3）貸款人要求的其他材料。這里主要是指你的貸款用途，準備干什么，需要投資多少，大概幾年能還貸，如果有村里再開(kāi)個(gè)證明就更好，證明此項目已經(jīng)有場(chǎng)地，村里也支持，人員也有管理經(jīng)驗就行。
二、擔保人要與借貸人一起到銀行辦理，還得與銀行簽定擔保合同，必須要擔保人本人去才行。三、申請農戶(hù)聯(lián)保貸款的農戶(hù)應具備以下條件1、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目和設備（工具）或場(chǎng)地，自有資金比例達30%以上；2、年滿(mǎn)18周歲且具有完全民事行為能力；3、借款人及其直系親屬沒(méi)有不良信用記錄，且在簽訂聯(lián)保協(xié)議前如有向農行借款的，原借款已先行還清；4、遵守聯(lián)保協(xié)議；5、借款人在得到貸款前，應在農行存入不低于借款金額1%-10%的互助專(zhuān)戶(hù)存款，執行同檔次活期存款利率加0.6個(gè)百分點(diǎn)的存款利率，利息每年結算一次，互助金存款存入對公存款科目管理。
四、農戶(hù)聯(lián)保貸款的發(fā)放程序：農戶(hù)聯(lián)保貸款實(shí)行“先協(xié)議，后申請，然后發(fā)放貸款”的運行規則。1、農戶(hù)聯(lián)保協(xié)議首先由聯(lián)保農戶(hù)自主達成后，聯(lián)保協(xié)議期限最短不得少于6個(gè)月，最長(cháng)不得高于3年，聯(lián)保小組填寫(xiě)統一的制式聯(lián)保協(xié)議書(shū)，每個(gè)成員提供1寸照片3張，由組長(cháng)向農行遞交書(shū)面聯(lián)保協(xié)議。
2、農行接到聯(lián)保協(xié)議書(shū)后，首先審查聯(lián)保協(xié)議的要式內容是否齊全，審核后由管片信貸員依據協(xié)議書(shū)中載明的內容對聯(lián)保各農戶(hù)進(jìn)行調查；調查過(guò)程中，貸款的限額要與全體聯(lián)保成員的意見(jiàn)取得一致，并在十個(gè)工作日內完成該項工作。3、確定聯(lián)保農戶(hù)的借款金額。
農行通過(guò)對聯(lián)保農戶(hù)的調查，確定聯(lián)保協(xié)議中每個(gè)聯(lián)保成員的最高借款金額。每個(gè)聯(lián)保成員最高借款額度原則上不得超過(guò)聯(lián)社核定的當地的最高限額。
農戶(hù)聯(lián)保貸款不允許等額聯(lián)保。聯(lián)保成員核定貸款額度最高最低差額，不得大于1萬(wàn)元。
4、持有農戶(hù)聯(lián)保貸款卡的農民貸款時(shí)，只需出具農戶(hù)聯(lián)保貸款卡、身份證，由信貸員（臨柜人員）核對無(wú)誤后，填寫(xiě)申請書(shū)簽訂借款合同，填制契約辦理資金拔付手續。5、農行應隨時(shí)隨地對聯(lián)保小組各成員進(jìn)行貸后檢查。
如小組成員出現經(jīng)營(yíng)不善等情況，農行可采取保全措施。若非不可抗拒的自然因素，其小組成員中一戶(hù)貸款逾期，即停止對其他成員新辦貸款，并落實(shí)收回原貸款。
聯(lián)保小組如有一個(gè)成員申請退出聯(lián)保小組，則停止本組的新貸款，并收回各成員的原借款，重新組建新的聯(lián)保小組。貸款額度、期限和利率聯(lián)保小組貸款最高限額不得超過(guò)核定的聯(lián)保小組的貸款總額度；聯(lián)保貸款的期限最長(cháng)不得高于聯(lián)保小組的協(xié)議期限；聯(lián)保貸款利率按照中國人民銀行規定，由農行行文確定，農戶(hù)可實(shí)行按季還息、分期還本或到期還本的方式。
6.聯(lián)保貸款情況如何
聯(lián)保貸款創(chuàng )立之初，主要基于銀行緩解中小微企業(yè)或是“三農”融資難、融資貴等問(wèn)題。
如今，部分地方的聯(lián)保貸款模式出現了一些問(wèn)題，并暴露出一定風(fēng)險。今后，聯(lián)保貸款該如何發(fā)展？銀行業(yè)有何思考和應對之措？近日《經(jīng)濟日報》記者在廣西、云南進(jìn)行了調查。
由盛行走向式微 聯(lián)保貸款在全國各地、各家銀行中盛行，是在2008年國際金融危機之后。 在此期間，聯(lián)保貸款從最初解決“農戶(hù)缺少抵押物”這一難題，到后來(lái)廣泛運用于各行業(yè)，不管是在企業(yè)增信還是在銀行風(fēng)控方面，都發(fā)揮了積極作用。
近兩年來(lái)，因為鋼材行業(yè)遇冷，南方部分鋼貿企業(yè)相繼出現債務(wù)危機，相關(guān)聯(lián)保戶(hù)無(wú)力償還銀行貸款；此外，各商戶(hù)還對還款金額、時(shí)間存在爭議，甚至出現鋼貿商“跑路”的情況。 銀行短期內很難收回貸款，聯(lián)保大打折扣。
調查發(fā)現，目前銀行普遍對聯(lián)保貸款采取謹慎態(tài)度，很少或是已不開(kāi)展此項業(yè)務(wù)。“只有一些貸款金額較小、關(guān)聯(lián)投資也很少的中小微企業(yè)聯(lián)保貸款，我們還在做。
即便如此，我們在放貸前還多方面考察，貸時(shí)、貸后管理也不敢掉以輕心。 ”桂林銀行南寧分行小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)管理中心總經(jīng)理張小波說(shuō)。
聯(lián)保貸款風(fēng)險日益暴露、門(mén)檻提高，導致企業(yè)通過(guò)此渠道貸款的難度大大增加。“聯(lián)保貸款正從以往的盛行走向式微。
如果沒(méi)有創(chuàng )新，聯(lián)保貸款這一品種肯定會(huì )退市。”業(yè)內人士認為，雖然緩解小微企業(yè)融資難需要降低門(mén)檻，但銀行也需要考慮資金風(fēng)險，沒(méi)有安全保障，銀行自然缺乏發(fā)放貸款的動(dòng)力。
創(chuàng )建互助基金模式 聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的壓縮，雖然阻礙了一些資質(zhì)和信用良好但抵押物不足的小微企業(yè)的成長(cháng)，但從另一方面來(lái)說(shuō)，也倒逼了不少銀行對聯(lián)保貸款進(jìn)行創(chuàng )新，并推出“升級版”的聯(lián)保模式。 互助基金模式的推出，將聯(lián)保模式的“無(wú)限連帶責任”發(fā)展成為“有限責任”。
即加入互助基金的商戶(hù)需要交納一定比例的保證金（比如10%），若其中發(fā)生其他客戶(hù)違約、無(wú)法歸還貸款的情況，該商戶(hù)僅僅負有損失這部分保證金的“有限責任”，限制了責任的進(jìn)一步外溢。“去年民生銀行總行推出了這一模式，從各地分行試點(diǎn)情況來(lái)看，效果不錯。
”民生銀行昆明分行小微規劃與營(yíng)銷(xiāo)策劃部副總經(jīng)理許明介紹說(shuō)。 記者在采訪(fǎng)中了解到，目前工行、農行、建行等國有大型商業(yè)銀行也相繼對聯(lián)保貸款模式予以升級。
比如，通過(guò)與當地政府合作，建立產(chǎn)業(yè)基金或是風(fēng)險補償基金，對沖小微企業(yè)貸款風(fēng)險。 “一個(gè)產(chǎn)業(yè)基金下面一般有10戶(hù)到15戶(hù)企業(yè)，他們相互之間是競爭關(guān)系，而不能由一個(gè)母集團公司衍生出來(lái)的子公司之間做相互擔保。
”云南銀監局楚雄分局相關(guān)負責人表示，互助成員之間是“有限責任”，同時(shí)，一個(gè)成員出險時(shí)，可以由其他成員優(yōu)先對其進(jìn)行收購處置。 創(chuàng )新?lián)ＤＪ椒稚L(fēng)險 記者調查發(fā)現，銀行業(yè)對聯(lián)保貸款模式暴露出的問(wèn)題的思考不僅限于對其進(jìn)行改良升級，同時(shí)還伴隨著(zhù)新的擔保模式或是無(wú)擔保模式的嘗試。
“與聯(lián)保相比，找自然人來(lái)?yè)？梢云鸬礁玫谋O督責任。”店面位于廣西南寧淡村商貿城市場(chǎng)的繁達食用油店主張鵬說(shuō)，因下半年要擴大經(jīng)營(yíng)規模，準備再從廣西北部灣銀行申請貸款。
之前是用個(gè)人房產(chǎn)作抵押，下一步要找自然人做擔保。“自然人不像聯(lián)保戶(hù)那樣，他自己本身不需要貸款，沒(méi)有逃貸的風(fēng)險。
另外，銀行對自然人擔保的審查門(mén)檻也很高，如果出險，可以快速追償責任。” 為加大對“三農”的金融支持力度，廣西百色市和欽州市都成立專(zhuān)門(mén)的助農擔保公司。
公司根據農業(yè)生產(chǎn)季節特點(diǎn)、貸款項目生產(chǎn)周期和借款人的綜合還款能力等情況靈活確定期限，在授信額度內不需擔保，可以隨用隨貸。 以欽州市區農村信用合作聯(lián)社為例，截至今年6月末，該聯(lián)社農戶(hù)小額信用貸款余額3。
1億元，比年初增加783萬(wàn)元，貸款占比4。59%。
