銀擔合作的注意事項及相關(guān)政策解讀(如何加強對銀擔合作貸款風(fēng)險的預防和控制)
1.如何加強對銀擔合作貸款風(fēng)險的預防和控制
三、中國金融的應對策略（一）培育真正的市場(chǎng)主體和競爭體制，形成與開(kāi)放環(huán)境相適應的競爭能力。首先，國有銀行要建立國家控股的多元化產(chǎn)權制度。建立國家控股的多元化產(chǎn)權制度，必須從外部治理和內部治理兩個(gè)方向入手：（1）外部治理。從我國國情看，國企改革和政府行為是與國有銀行產(chǎn)權制度改造密切相關(guān)的外部條件。外部治理，就是要解決好這兩個(gè)方面的問(wèn)題。第一，國有企業(yè)必須盡早建立現代企業(yè)制度。國有企業(yè)產(chǎn)權制度所存在的問(wèn)題，是造成國有銀行（本身就是國有企業(yè)）競爭力低下的重要外因之一。由于兩者產(chǎn)權同構，導致銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化。為此，必須從整體上把握國企改革和金融體制改革的內在聯(lián)系，遵循產(chǎn)權清晰、權責明確的要求，加快建立公司法人治理結構。這既是企業(yè)拓寬融資渠道，立足長(cháng)遠發(fā)展的需要，也是實(shí)現金融全面對外開(kāi)放的前提。如果不能真正建立現代企業(yè)制度，就沒(méi)有科學(xué)的激勵與約束機制，從而無(wú)法在微觀(guān)制度層面根本解決銀行業(yè)面臨的風(fēng)險。第二，必須切實(shí)轉變政府職能。在傳統體制下，政府為了挽救效率低下的國有企業(yè)，經(jīng)常干預銀行的貸款決策。其結果，不但企業(yè)的依賴(lài)性變本加厲，銀行的競爭力也在不斷減小。因此，當務(wù)之急必須加快政府職能的轉變，將工作重心從被動(dòng)的對企業(yè)進(jìn)行“救火”，逐步轉向培育市場(chǎng)競爭機制和競爭能力、維持金融秩序、鼓勵金融創(chuàng )新、加大監管力度的軌道上來(lái)，讓市場(chǎng)機制在金融資源配置中發(fā)揮基礎性的作用，政府充分運用貨幣政策工具從宏觀(guān)對金融運行進(jìn)行調節。（2）內部治理。對國有銀行內部進(jìn)行治理，建立國家控股的商業(yè)銀行，其意義有二：第一，從表層看，有助于解決銀行的不良資產(chǎn)，增加資本金，提高防范風(fēng)險的能力；其二，從深層次看，對國有銀行進(jìn)行商業(yè)化改造，建立經(jīng)營(yíng)權、所有權和監督權分立的制度框架，可以形成科學(xué)的公司法人治理結構，擺脫政府的行政干預，使銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)獲得制度上的保證。為此，我們要加快國有銀行產(chǎn)權重組進(jìn)程，充分吸納社會(huì )不同的投資主體，在國家控股的前提下，建立公司法人產(chǎn)權制度。在這一制度框架下，銀行才有條件真正實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)機制，實(shí)現與政策性金融的徹底分離，建立符合實(shí)際的資產(chǎn)負債比例管理機制和嚴格的激勵與約束機制，從而規避風(fēng)險，實(shí)現利潤的最大化。其次，積極發(fā)展民間金融機構，構建金融業(yè)競爭體制。改革開(kāi)放以來(lái)，我國的民營(yíng)經(jīng)濟獲得了長(cháng)足發(fā)展。但是，國有銀行由于體制上的弊端，一直不能為民營(yíng)經(jīng)濟提供充分的金融支持。這一方面造成民營(yíng)經(jīng)濟的金融服務(wù)缺失，將其推向并不規范的民間借貸市場(chǎng)；另一方面，由于缺少體制外的競爭，國有銀行商業(yè)化進(jìn)程大大減慢，缺少真正的競爭力。因此，積極發(fā)展規范的民間金融機構，培育金融業(yè)競爭體制，已成為我國金融深化的重中之重。在具體運作方式上，可通過(guò)組建產(chǎn)權明確、內部風(fēng)險約束機制完善的股份制民營(yíng)銀行，來(lái)專(zhuān)事為民營(yíng)經(jīng)濟和中小企業(yè)的融資提供服務(wù)。此舉既有利于民營(yíng)經(jīng)濟的發(fā)展，也有利于營(yíng)造競爭的體制環(huán)境，使國有金融的改革獲得必要的壓力和動(dòng)力。第三，培育金融業(yè)規模競爭力。培育金融業(yè)的規模競爭力，主要通過(guò)兩個(gè)途徑：一個(gè)是股市融資，一個(gè)是資產(chǎn)重組。股市融資主要是憑借股權來(lái)融通資本。對于已上市的、符合條件的證券機構，可從制度上為其創(chuàng )造增資擴股的條件；對于未上市的、符合條件的證券機構，也應盡早上市。通過(guò)增資擴股和上市，證券機構可獲得資本市場(chǎng)的巨大支持，從而解決資產(chǎn)質(zhì)量和資本金問(wèn)題。資產(chǎn)重組主要指對現有證券機構的一種資源整合。對于實(shí)力較強的全國性證券機構和區域性證券機構，要鼓勵強強聯(lián)合，尋求集團化發(fā)展模式，通過(guò)相互參股打通以市場(chǎng)為紐帶的聯(lián)合通道。對于中小證券機構，除了可考慮相互合并之外，具有特色和專(zhuān)長(cháng)的機構很可能以出售、換股等方式被吸收到大的證券機構之中，補充并壯大其競爭優(yōu)勢。當然，在證券業(yè)的資產(chǎn)整合過(guò)程中，必須相應提高證券機構的管理水平，遵循市場(chǎng)規律，要把提高競爭力作為根本目的。否則，重組過(guò)程很可能蛻變成一種行政命令式的盲目擴張。（二）加快金融創(chuàng )新。針對目前中國金融創(chuàng )新所面臨的主要問(wèn)題，應著(zhù)力做好以下幾方面的工作：首先，要加快政府金融管理職能的轉變。今后，政府的金融管理職能要轉向創(chuàng )造公平競爭的體制環(huán)境和加強調控的有效性上來(lái)。政府要創(chuàng )造公平競爭的體制環(huán)境，消除歧視性政策，放寬市場(chǎng)進(jìn)入標準，按照統一的市場(chǎng)監管原則鼓勵各類(lèi)金融機構展開(kāi)充分競爭，鼓勵合法金融創(chuàng )新。對行政壟斷、地方保護主義和
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2.銀信合作的具體操作
由銀行作為發(fā)起端，通過(guò)銷(xiāo)售理財產(chǎn)品集合資金后，由銀行作為單一委托人將資金信托給信托公司，向目標公司發(fā)放貸款。這些公司基本都是銀行的長(cháng)期穩定客戶(hù)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，且大部分占用銀行的授信額度，最終的風(fēng)險是在銀行端。
如此使得央行調節經(jīng)濟政策的工具失靈，所以最近央行出臺政策叫停銀信合作。
金融創(chuàng )新的動(dòng)力有兩種：一為因客戶(hù)需求而創(chuàng )新，二為因規避政策而創(chuàng )新。
金融創(chuàng )新與監督機構永遠是矛盾的對立體。
銀信合作的相關(guān)規定銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)，投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知中國銀監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步規范銀信合作有關(guān)事項的通知中國銀監會(huì )關(guān)于規范信貸資產(chǎn)轉讓及信貸資產(chǎn)類(lèi)理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知中國銀監會(huì )關(guān)于規范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知 中國銀監會(huì )關(guān)于規范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（銀監發(fā)〔2010〕72號） 一、本通知所稱(chēng)銀信理財合作業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行將客戶(hù)理財資金委托給信托公司，由信托公司擔任受托人并按照信托文件的約定進(jìn)行管理、運用和處分的行為。上述客戶(hù)包括個(gè)人客戶(hù)（包括私人銀行客戶(hù)）和機構客戶(hù)。
商業(yè)銀行代為推介信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品不在本通知規范范圍之內。
二、信托公司在開(kāi)展銀信理財合作業(yè)務(wù)過(guò)程中，應堅持自主管理原則，嚴格履行項目選擇、盡職調查、投資決策、后續管理等主要職責，不得開(kāi)展通道類(lèi)業(yè)務(wù)。
三、信托公司開(kāi)展銀信理財合作業(yè)務(wù)，信托產(chǎn)品期限均不得低于一年。
四、商業(yè)銀行和信托公司開(kāi)展融資類(lèi)銀信理財合作業(yè)務(wù)，應遵守以下原則：
（一） 自本通知發(fā)布之日起，對信托公司融資類(lèi)銀信理財合作業(yè)務(wù)實(shí)行余額比例管理，即融資類(lèi)業(yè)務(wù)余額占銀信理財合作業(yè)務(wù)余額的比例不得高于30%。上述比例已超標的信托公司應立即停止開(kāi)展該項業(yè)務(wù)，直至達到規定比例要求。
（二） 信托公司信托產(chǎn)品均不得設計為開(kāi)放式。
上述融資類(lèi)銀信理財合作業(yè)務(wù)包括但不限于信托貸款、受讓信貸或票據資產(chǎn)、附加回購選擇權的投資、股票質(zhì)押融資等資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
五、商業(yè)銀行和信托公司開(kāi)展投資類(lèi)銀信理財合作業(yè)務(wù)，其資金原則上不得投資于非上市公司股權。
六、商業(yè)銀行和信托公司開(kāi)展銀信理財合作業(yè)務(wù)，信托資金同時(shí)用于融資類(lèi)和投資類(lèi)業(yè)務(wù)的，被信托業(yè)務(wù)總額應納入本通知第四條第（一）項規定的考核比例范圍。
七、對本通知發(fā)布以前約定和發(fā)生的銀信理財合作業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行和信托公司應做好以下工作：
（一）商業(yè)銀行應嚴格按照要求將表外資金在今、明兩年轉入表內，并按照150%的撥備覆蓋率要求計提撥備，同時(shí)大型銀行應按照11.5%、中小銀行按照10%的資本充足率計提資本。
（二）商業(yè)銀行和信托公司應切實(shí)加強對存續銀信理財合作業(yè)務(wù)的后續管理，及時(shí)做好風(fēng)險處置預案和到期兌付安排。
（三）對設計為開(kāi)放式的非上市公司股權投資類(lèi)、融資類(lèi)或含融資類(lèi)業(yè)務(wù)的銀行理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，商業(yè)銀行和信托公司停止接受新的資金申購，并妥善處理后續事宜。
八、鼓勵商業(yè)銀行和信托公司探索業(yè)務(wù)合作科學(xué)模式和領(lǐng)域。信托公司的理財要積極落實(shí)國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策，引導資金投向有效益的新能源、新材料、節能環(huán)保、生物醫藥、信息網(wǎng)絡(luò )、高端制造產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)，為經(jīng)濟發(fā)展模式轉型和產(chǎn)業(yè)結構調整作出積極貢獻。
九、本通知自發(fā)布之日起實(shí)施。
請各銀監局將本通知轉發(fā)至轄區內銀監分局及有關(guān)銀行業(yè)金融機構。
2010年8月5日
3.銀汞合金的使用應注意什么
"汞對人體是有危害的。
空氣中汞的允許含量為20~100μg/m3。汞的污染，對患者來(lái)說(shuō)，主要是通過(guò)消化道而受到影響，對醫務(wù)人員來(lái)說(shuō)，則主要是通過(guò)汞的蒸氣從呼吸道或通過(guò)皮膚直接接觸而受到影響。
此外，從口腔內清除的銀汞合金殘渣或壓出的汞，被排入下水道，可使附近的水源受到污染。摘自：MDSIN麥森中國區產(chǎn)品服務(wù)中心（mdsin#com）。
臨床在應用銀汞合金時(shí)應注意防護，如汞應保存在不會(huì )破損的密閉容器中，且遠離熱源，最好采用膠囊包裝；調拌最好在密閉的調拌箱內進(jìn)行；不要用手直接接觸汞； 應保持診療室內通風(fēng)良好；地面、墻壁保持光潔，如有可能的話(huà)可涂防汞涂料從口腔內清除的銀汞合金碎屑應保存在裝有水的容器中集中回收處理；決不可對銀汞合金 或汞加熱；對醫務(wù)人員進(jìn)行體內汞蓄積量的定期測定。"。
4.如何推動(dòng)銀行與擔保機構的合作
Multinational Investment Guarantee Agency ,MIGA 多邊投資擔保機構（MIGA），是由世界銀行發(fā)起成立的。該機構為世界銀行的四個(gè)分支機構之一，其目的在于促進(jìn)外國直接投資，協(xié)助會(huì )員國的經(jīng)濟發(fā)展。 一、海外投資擔保制度的含義及由來(lái) 海外投資擔保制度，又稱(chēng)海外投資保險制度，它是國際投資保護的重要法律制度之一，也是資本輸出國保護與鼓勵本國私人海外投資的國內法律制度。其基本內容是：由一國政府或其授權部門(mén)或公司向本國海外投資者提供在國外可能遇到的政治風(fēng)險擔保或保險，當承保的政治風(fēng)險發(fā)生而給投資者造成損失后，則由國家承保機構依約定予以賠償。 海外投資擔保不同于一般的民間保險，它是以保護本國的海外私人直接投資為目的的，而且其保險的范圍限于政治性的非商業(yè)風(fēng)險，并且其實(shí)施常常是與相應的投資保護協(xié)定相聯(lián)系的。在本質(zhì)上，我們可以說(shuō)它是一種“國家擔保”或“政府擔保”，因為其承保者實(shí)質(zhì)上是各國的政府。 海外投資保險制度可追溯到二戰后美國的馬歇爾援歐計劃。后隨著(zhù)國際經(jīng)濟的發(fā)展，國際資本流動(dòng)不斷擴大，為保證和促進(jìn)國際間資本流動(dòng)，特別是鼓勵資本向發(fā)展中國家流動(dòng)，1985年10月11日，世界銀行在漢城舉行年會(huì )，訂立“多邊投資擔保機構公約”，（亦稱(chēng)漢城公約），并成立了“多邊投資擔保機構”。 二、多邊投資擔保機構承保的主要范圍 （一） 提供投資保險 根據《漢城公約》第二條的規定，該機構“在一會(huì )員國從其他會(huì )員國得到投資時(shí)，對投資的非商業(yè)性風(fēng)險予以擔保，包括再保和分保” 至于是否可以享有該機構所提供的投資保險，則要由非商業(yè)風(fēng)險的種類(lèi)、投資目的與投資人的資格而定。 （二） 合作、鼓勵投資與咨詢(xún)服務(wù) 1. 合作對象及業(yè)務(wù)發(fā)展 《漢城公約》明文規定“多邊投資擔保機構”可與各國設立的保 險機構、私人保險業(yè)者或再保險業(yè)者共同合作。事實(shí)上，該機構開(kāi)始承保后，與多個(gè)國家及保險機構簽訂了再保險協(xié)定，以擴展其共同保險的業(yè)務(wù)。1994年又與世界銀行旗下組織、若干國家機構及其他多邊組織商討合作事宜。1995年該機構與“聯(lián)合國工業(yè)發(fā)展組織”（UNIDO）建立了密切的合作關(guān)系。目前該機構與很多會(huì )員國保險機構的合作關(guān)系相當密切。為促進(jìn)私人投資流向發(fā)展中國家，該機構又與發(fā)展中國家（如印度）簽訂了相關(guān)協(xié)議， 2、鼓勵投資與咨詢(xún)服務(wù) 多邊投資擔保機構設有“外國投資咨詢(xún)中心”，根據《漢城公約》的規定，該機構的目標在于“鼓勵會(huì )員國之間以生產(chǎn)為目的的投資”。為此，該機構必須進(jìn)行調查研究，并將會(huì )員國尤其是發(fā)展中國家的投資機會(huì )廣為宣傳，并根據會(huì )員國的請求，針對改善其投資環(huán)境而提供技術(shù)與咨詢(xún)服務(wù)，就會(huì )員國制定投資法上的問(wèn)題提供意見(jiàn)。 該中心向各會(huì )員國提供有關(guān)外國直接投資方法律、政策、計劃與制度上的建議，并且協(xié)助發(fā)展中國家吸收外資。經(jīng)過(guò)多年的努力，該機構已成為一個(gè)通訊和信息的市場(chǎng)，通過(guò)國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )，把世界范圍內的私人投資者和投資中介機構以及技術(shù)提供者連接在一起，共享信息，促進(jìn)外國直接投資。 三、多邊投資擔保機構的業(yè)務(wù)開(kāi)展 （一） 投資保險業(yè)務(wù) 90年代以來(lái)，該機構的投資保險業(yè)務(wù)有了顯著(zhù)的發(fā)展。分析多邊 投資擔保機構在此業(yè)務(wù)上蓬勃開(kāi)展的原因，大致可歸納為三點(diǎn)： 1. 全球性的影響有助于該機構此項業(yè)務(wù)的開(kāi)展。由于許多國家 進(jìn)行了經(jīng)濟與法制的改革，致使先前的國家計劃經(jīng)濟逐漸向市場(chǎng)經(jīng)濟過(guò)渡。許多國家進(jìn)行的私有化及自由化運動(dòng)，促使投資者將興趣轉移到許多具有發(fā)展潛力的市場(chǎng)。同時(shí)，發(fā)展中國家也積極引進(jìn)外資，以獲得資金，技術(shù)及如何進(jìn)入國際市場(chǎng)的要訣。所有這些情況促進(jìn)了對長(cháng)期非商業(yè)風(fēng)險保險的需要。 2. 向該機構提出保險申請的總數日益增加，原因在于該機構處 理投保事宜具有相當彈性。該機構歷年來(lái)不斷改進(jìn)其投保流程，確實(shí)已達到了相當高的效率。此外該機構投資保險的項目及保險的條件也符合投資者的需求。 3. 該機構一直與各國設立的保險機構、私人保險業(yè)者進(jìn)行合作， 以彌補非商業(yè)風(fēng)險制度的不足，并提供各種不同的投資保險項目及保險額，為投資者提供更多的選擇機會(huì )。因此，當其他相關(guān)業(yè)者或機構不能提供適當的服務(wù)時(shí)，投資者很可能考慮向該機構提出投保申請。此外，該機構也不斷簽訂各種共同保險及再保險的協(xié)定，這一點(diǎn)有助于其保險運作。 （二
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